Ненадлежащее уведомление заемщиков о рисках неисполнения обязательств и применения штрафных санкций
Действующее законодательство требует, чтобы кредитор информировал заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций. При этом кредитор должен обеспечить возможность заемщику своей подписью подтвердить факт ознакомления с этой информацией до заключения договора, а также в иных предусмотренных законом случаях.
Однако некоторые микрофинансовые организации включают такое уведомление в индивидуальные условия договоров потребительского займа. При этом подпись клиента под договором не удостоверяет его ознакомление именно с существующими рисками в связи с превышением уровня ПДН и не может считаться надлежащим подтверждением уведомления о таких рисках.
Кроме того, на рынке встречаются практики, когда некоторые кредиторы уведомляют заемщиков способом, который может ввести заемщиков в заблуждение об относимости к ним указанных рисков (например, уведомление о вышеуказанных рисках содержит формулировку о наличии рисков в случае, если ПДН заемщика превышает установленный законом показатель 50%). Данный формат уведомления не в полной мере обеспечивает информирование заемщиков, поскольку не формирует у них однозначного представления о том, имеются ли у них обозначенные риски.
Банк России рекомендует кредиторам адресно уведомлять заемщиков о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому займу и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций в письменной форме, позволяющей ознакомиться с информацией и подтвердить ознакомление собственноручной подписью (или аналогом собственноручной подписи) непосредственно под таким уведомлением (или напротив уведомления в правом столбце), в частности, при включении такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского займа.
Р’ случае, если кредитор уведомляет РѕР± указанных рисках всех СЃРІРѕРёС… заемщиков, РІ том числе ПДН которых превышает 50%, то РІ целях недопущения введения заемщика РІ заблуждение Банк Р РѕСЃСЃРёРё рекомендует кредиторам использовать РІ уведомлении слова Рё выражения, позволяющие заемщику однозначно определить относимость Рє нему вышеуказанных СЂРёСЃРєРѕРІ (без использования выражений «РµСЃР»Рё», «РІ случае» Рё С‚.Рї.).