Ненадлежащее уведомление заемщиков о рисках неисполнения обязательств и применения штрафных санкций
Проблема Действующее законодательство требует, чтобы кредитор адресно информировал заемщиков, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) превышает 50%, о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу) и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций. Заемщик должен своей подписью подтвердить, что ознакомлен с этой информацией до заключения договора, а также в иных предусмотренных законом случаях.
Однако некоторые кредитные организации включают такое уведомление в индивидуальные условия всех договоров потребительского кредита, независимо от уровня долговой нагрузки заемщиков. Таким образом подпись клиента под договором не удостоверяет его ознакомление именно с существующими рисками в связи с превышением уровня ПДН и не может считаться надлежащим подтверждением уведомления о таких рисках.
Практики/РекомендацииЧтобы минимизировать риски неисполнения обязательств заемщиком по договорам потребительского кредита (займа) и применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций, Банк России рекомендует кредиторам адресно уведомлять заемщиков о наличии таких рисков и только в том случае, если ПДН заемщика превышает показатель 50%.
Соответствующее уведомление должно быть представлено заемщику в письменной форме, позволяющей ознакомиться с информацией и подтвердить ознакомление собственноручной подписью (или аналогом собственноручной подписи) непосредственно под таким уведомлением (или напротив уведомления в правом столбце), в частности, при включении такого уведомления в качестве информации в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).