Банк России повышает макропруденциальные надбавки по необеспеченным потребительским кредитам
Банк России повышает с 1 сентября 2024 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на ограничение роста долговой нагрузки граждан и накопление макропруденциального запаса капитала банков.
Совет директоров Банка России, принимая это решение, исходил из следующего.
Ускоряется СЂРѕСЃС‚ задолженности РїРѕ необеспеченным потребительским кредитам (РІ мае задолженность увеличилась РЅР° 2,0%, РІ апреле Рё марте — РЅР° 1,8%)1. Годовые темпы роста задолженности составили 18,1% РЅР° 1 РёСЋРЅСЏ 2024 РіРѕРґР° (приведенные Рє РіРѕРґРѕРІРѕРјСѓ выражению — 20%2), что значительно опережает динамику РґРѕС…РѕРґРѕРІ населения (14,2% РІ I квартале 2024 РіРѕРґР° Рє I кварталу 2023 РіРѕРґР°) Рё способствует росту долговой нагрузки граждан.
Р’ настоящее время РІ оценку годовых РґРѕС…РѕРґРѕРІ заемщиков включаются существенные премии Рё иные разовые выплаты гражданам, осуществленные работодателями РІ феврале — марте текущего РіРѕРґР°. Ртот всплеск РґРѕС…РѕРґРѕРІ может носить временный характер, однако РѕРЅ способствует занижению показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН). Р’ результате кредиты переходят РІ сегменты СЃ более РЅРёР·РєРёРј ПДН, РІ которых РЅРµ действуют макропруденциальные лимиты, поэтому заемщики РјРѕРіСѓС‚ привлекать больше кредитов. Такие заемщики РјРѕРіСѓС‚ быть СѓСЏР·РІРёРјС‹, РІ случае если РёС… нерегулярные РґРѕС…РѕРґС‹ РІ будущем Р±СѓРґСѓС‚ более умеренными, что обусловливает повышенные СЂРёСЃРєРё предоставляемых кредитов. Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ этим Банк Р РѕСЃСЃРёРё повышает надбавки РІ том числе РїРѕ кредитам СЃ невысокой долговой нагрузкой Рё РЅРёР·РєРёРј уровнем РџРЎРљ, Р·Р° исключением наименее рискованных кредитов.
Опережающими темпами растет кредитование по ранее выданным кредитным картам, в отношении которых макропруденциальные лимиты действуют с задержкой, так как применяются при увеличении кредитного лимита или выдаче новой карты, но не ограничивают предоставление средств в рамках ранее одобренных лимитов. В I квартале на выдачи с ПДН выше 80% пришлось 22% кредитов, предоставленных по кредитным картам. Повышение макропруденциальных надбавок снизит привлекательность таких кредитов для банков.
Принятые меры также позволят ускорить процесс накопления макропруденциального буфера капитала, который составил на 1 июня 2024 года 4,3% от портфеля необеспеченных потребительских кредитов (0,6 трлн рублей).
Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 июля 2024 года потребительских кредитов
| Надбавка | Показатель долговой нагрузки заемщика, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ПДН | (0; 30] | (30; 40] | (40; 50] | (50; 60] | (60; 70] | (70; 80] | (80+)3 | ||
| Полная стоимость кредита, % годовых | (0; 10] | 1,5 | н/п | н/п | н/п | 0,2 | 0,5 | 1,0 | 1,5 |
| (10; 15] | 1,6 | РЅ/Рї | РЅ/Рї | РЅ/Рї | 0,3 | 0,6 | 1,1 | 1,6 | |
| (15; 20] | 2,0 | РЅ/Рї | РЅ/Рї | РЅ/Рї | 0,7 | 1,1 | 1,5 | 2,0 | |
| (20; 25] | 2,4 | РЅ/Рї | РЅ/Рї | РЅ/Рї | 1,1 | 1,5 | 1,9 | 2,4 | |
| (25; 30] | 3,5 | 1,0 | 1,3 | 1,5 | 2,0 | 2,5 | 3,0 | 3,5 | |
| (30; 35] | 4,0 | 2,0 | 2,3 | 2,6 | 3,0 | 3,3 | 3,7 | 4,0 | |
| (35; 40] | 4,5 | 3,0 | 3,2 | 3,6 | 4,0 | 4,2 | 4,4 | 4,5 | |
| (40+) | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | 5,0 | |
Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 сентября 2024 года потребительских кредитов
| Надбавка | Показатель долговой нагрузки заемщика, % | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Без ПДН | (0; 30] | (30; 40] | (40; 50] | (50; 60] | (60; 70] | (70; 80] | (80+)4 | ||
| Полная стоимость кредита, % годовых | (0; 10] | 1,8 | 0,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,7 | 1,2 | 1,8 |
| (10; 15] | 2,0 | 0,0 | 0,2 | 0,3 | 0,5 | 0,9 | 1,4 | 2,0 | |
| (15; 20] | 2,4 | 0,4 | 0,5 | 0,7 | 0,9 | 1,3 | 1,8 | 2,4 | |
| (20; 25] | 2,9 | 1,0 | 1,2 | 1,4 | 1,7 | 2,0 | 2,3 | 2,9 | |
| (25; 30] | 3,6 | 1,6 | 1,7 | 1,9 | 2,2 | 2,6 | 3,0 | 3,6 | |
| (30; 35] | 4,5 | 2,4 | 2,6 | 2,8 | 3,1 | 3,5 | 3,9 | 4,5 | |
| (35; 40] | 5,5 | 3,3 | 3,5 | 3,8 | 4,1 | 4,5 | 4,9 | 5,5 | |
| (40+) | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | 6,0 | |
1 По данным формы отчетности 0409115.
2 С устранением сезонности.
3 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
4 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.