Единый реестр залогов заработает с 1 июля 2021 года
Банк Р РѕСЃСЃРёРё подготовил Рё обнародовал РЅР° своем сайте памятку РїРѕ оформлению РЅРѕРІРѕР№ формы отчетности Рѕ предметах залога. РћРЅР° поможет банкам подготовиться Рє предоставлению информации РІ единый реестр, который будет введен РІ «Р±РѕРµРІРѕР№» режим следующим летом. Рћ целях, специфике Рё перспективах РЅРѕРІРѕРіРѕ проекта регулятора рассказал шеф-редактору Национального банковского журнала Сергею Артемову глава Службы анализа СЂРёСЃРєРѕРІ Банка Р РѕСЃСЃРёРё Александр Дымов.
— Александр Петрович, каким образом банки направляют сейчас регулятору данные Рѕ залогах РїРѕ ссудам, предоставленным компаниям? Рчто поменяется?
— Сейчас сведения Рѕ предметах залога РїРѕ таким кредитам банки направляют РІ Банк Р РѕСЃСЃРёРё РІ агрегированном РІРёРґРµ (РІ РѕРґРЅРѕРј РёР· разделов формы отчетности 0409303). РљСЂРѕРјРµ этого, информацию Рѕ предметах залога банки представляют РїРѕ отдельным запросам надзорных департаментов РїСЂРё дистанционном надзоре либо выездных проверках. Запросы РІ банки, как правило, поступают РІ электронной форме через личный кабинет кредитной организации.
При этом многие кредитные организации оформляют договоры залога сразу на несколько разных объектов залогового имущества. То есть, в один договор залога могут включаться здания и сооружения, специальное оборудование, движимое имущество и так далее.
Рабочая группа по созданию реестра, в которую входили представители Банка России, коммерческих банков и банковских ассоциаций, классифицировала все виды предметов залога, и для основной массы объектов теперь будет введен принцип пообъектного учета. То есть, в реестр залогов будет поступать информация по каждому заложенному объекту.
— Для каких целей создается новая форма регулярной отчетности РїРѕ залогам?
— Для Банка Р РѕСЃСЃРёРё это повысит оперативность Рё своевременность надзорного реагирования, обеспечит превентивный характер надзора. Банк Р РѕСЃСЃРёРё заранее сможет увидеть объекты, которым РїСЂРёСЃСѓС‰ повышенный СЂРёСЃРє. Будет реализован СЂРёСЃРє-ориентированный надзор РїРѕ отношению Рє залогам. Рто позволит сфокусировать наше внимание Рё внимание самих кредитных организаций РЅР° том, каково качество портфеля залогов, насколько банки защищают себя РѕС‚ возможных СЂРёСЃРєРѕРІ дефолта заемщиков.
Систематизированные данные о залоговом портфеле позволяют понять, какие риски по залогам принимает на себя какой из банков, дают возможность оценить аппетит к риску кредитной организации и степень обеспеченности кредитного портфеля в целом. Рхотя в банковском сообществе все понимают, что при выдаче кредита главным является финансовое положение заемщика и его платежная дисциплина, тем не менее, залог как дополнительный рычаг воздействия на заемщика крайне важен.
— Рзучал ли Банк Р РѕСЃСЃРёРё зарубежный опыт РїСЂРё создании единого реестра залогов? Есть ли аналогичные проекты РІ РґСЂСѓРіРёС… странах?
— Да, конечно, международный опыт РјС‹ изучали. Аналогичных проектов (именно реестров предметов залога, используемых регуляторами РІ надзорных Рё аналитических целях) РІ зарубежной практике РЅРµ встречали.
Вместе с тем, мы проанализировали информацию о проекте Европейского центрального банка Anacredit (analytical credit datasets) по разработке подхода к сбору детальной информации по кредитным портфелям поднадзорных организаций Европы. Подход сбора детальных данных позволит европейским регуляторам проводить более расширенную аналитику по кредитному рынку еврозоны.
— Какие РІРёРґС‹ залогов попадут РІ реестр залогов?
— Р’ него попадут РІСЃРµ РІРёРґС‹ предметов залога РїРѕ ссудам, предоставленным юридическим лицам. Рто объекты недвижимости, транспортные средства, ценные бумаги, товары РІ обороте компании Рё РґСЂСѓРіРёРµ РІРёРґС‹ предметов залога. РћРЅРё РІСЃРµ описаны РІ форме отчетности «РЎРІРµРґРµРЅРёСЏ Рѕ предметах залога, принятых кредитными организациями РІ качестве обеспечения РїРѕ ссудам»
— Что будет указываться РІ РЅРѕРІРѕР№ форме отчетности? Ркак будет отображаться переуступка прав требования?
— Отчетность РїРѕ данной форме предполагает указание реквизитов РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ залога, идентификаторов кредитных РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ, сторон сделок Рё заложенных объектов, Р° также информации Рѕ стоимости предметов залога Рё РёС… основных характеристиках. Р’ случае переуступки прав требования обеспечение будет указываться РІ отчетной форме уже Сѓ РґСЂСѓРіРѕР№ кредитной организации.
— РљРѕРіРґР° начнется СЃР±РѕСЂ информации Рё РєРѕРіРґР° планируется вывести реестр РІ «Р±РѕРµРІРѕР№» режим?
— Банки Р±СѓРґСѓС‚ отчитываться РїРѕ РЅРѕРІРѕР№ форме РїРѕ договорам залога, заключенным СЃ 1 июля 2021 РіРѕРґР°. Первая информация начнет поступать РІ августе 2021 РіРѕРґР°. Отчетность будет ежемесячная, для кредитных организаций предусмотренная этапность представления сведений является комфортной.
— Почему выбраны такие СЃСЂРѕРєРё — ведь проект был анонсирован уже довольно давно? Рготовы ли сейчас банки технически Рє предоставлению такой отчетности?
— Да, действительно, рабочая РіСЂСѓРїРїР° начала СЃРІРѕСЋ работу еще РІ 2018 РіРѕРґСѓ. Р’ этом же РіРѕРґСѓ был создан прототип системы, прошло его тестирование. Р’ тестировании приняли участие три крупных банка СЃ достаточно развитой IT-инфраструктурой, Р° также РґРІР° небольших банка. Однако РїРѕ РїСЂРѕСЃСЊР±Рµ банковского сообщества СЃСЂРѕРєРё введения РЅРѕРІРѕР№ формы отчетности РјС‹ перенесли РЅР° 1 июля 2021 РіРѕРґР°. Кредитные организации попросили отсрочку для того, чтобы лучше подготовиться, доработать СЃРІРѕРµ программное обеспечение для пообъектного учета предметов залога.
Форма отчетности была утверждена и опубликована в июне 2020 года. В 2019 году проект данной формы отчетности размещался на сайте Банка России для его публичного обсуждения с банковским сообществом. Соответственно, времени для проведения необходимых закупочных процедур и подготовки программного обеспечения было достаточно. Поэтому у нас есть твердая уверенность, что на момент сдачи новой отчетности все участники банковского рынка будут готовы.
— Р’ реестр пойдет информация только РїРѕ новым кредитным договорам?
— Да, СЃ 1 июля 2021 РіРѕРґР° РІ реестр Р±СѓРґСѓС‚ поступать данные только РїРѕ РІРЅРѕРІСЊ заключенным договорам. Через РіРѕРґ работы РІ него начнут поступать сведения РїРѕ старым договорам залога, РЅРѕ только если соответствующие СЃСЃСѓРґС‹ были реструктурированы СЃ 1 июля 2021 РіРѕРґР°. Р’ 2025 РіРѕРґСѓ Рє РЅРёРј будет добавляться информация Рѕ предметах залога РїРѕ всем остальным договорам залога. РќРѕ это, СЃ нашей точки зрения, уже будет небольшое количество, РјС‹ проводили соответствующую оценку.
— РЎР±РѕСЂ отчетности является важной частью надзора. Планируется ли создание какой-либо «РѕР±РѕР»РѕС‡РєРё» для работы СЃ реестром после того, как база будет сформирована?
— Да, такие планы Сѓ нас есть. Сейчас Банк Р РѕСЃСЃРёРё активно занимается ее разработкой, будем реализовывать ее силами наших специалистов.
— Насколько возрастет нагрузка РЅР° банки РїСЂРё формировании РЅРѕРІРѕР№ отчетности? Ведь банки Р±СѓРґСѓС‚ направлять информацию РІ реестр РїРѕ каждому отдельному залогу.
— РњРЅРѕРіРёРµ банки Рё ранее вели пообъектный учет предметов залога. Некоторые банки РІРІРѕРґСЏС‚ его сейчас Рё выделяют каждый объект залога РїРѕ отдельности. Рто полезно Рё самим банкам, поскольку позволяет, РІ том числе, увидеть состав заложенного имущества, РЅРµ обращаясь для этого Рє договорам залога, Рё отслеживать возникающие СЂРёСЃРєРё.
— Будет ли Банк Р РѕСЃСЃРёРё СЃРѕ своей стороны предоставлять какую-то информацию РІ реестр?
— РњС‹ будем загружать РІ реестр дополнительную информацию, связанную СЃ кредитами, РїРѕ которым предоставлено обеспечение, Р° также дополнительную информацию Рѕ характеристиках заложенных объектов, которая есть РІ распоряжении Банка Р РѕСЃСЃРёРё (например, РІ части ценных бумаг).
— Кто будет пользоваться реестром залогов РєСЂРѕРјРµ ЦБ? Планируется ли дать доступ Рє информации банкам?
— Рассматривается возможность предоставления кредитным организациям информации РїРѕ РёС… залогам. Р’ том числе РѕР± оценке предметов залога СЃРѕ стороны Центрального банка, Рѕ наличии «РїРµСЂРµРєСЂРµСЃС‚ных» залогов, которые часто встречаются. Сегодня существует СЂСЏРґ ограничений РЅР° предоставление Банком Р РѕСЃСЃРёРё такой информации. Поэтому РјС‹ обсуждаем изменения РІ законодательство, устраняющие эти барьеры.
— Предполагается ли введение РєРѕРјРёСЃСЃРёР№ для банков Р·Р° получение информации РёР· реестра залогов ЦБ?
— РџРѕРєР° рассматривался РІРѕРїСЂРѕСЃ предоставления информации РЅР° бесплатной РѕСЃРЅРѕРІРµ. РќРѕ еще РЅРµ решена проблема, связанная СЃ доступом банков Рє реестру залогов, поэтому обсуждать РІРѕРїСЂРѕСЃ платности сейчас РЅРµ имеет смысла.
— Что РІС‹ посоветуете держателям залогов?
— Чем раньше банкиры приступят Рє подготовке подачи информации РїРѕ РЅРѕРІРѕР№ форме отчетности, тем СЃ меньшим количеством проблем РѕРЅРё столкнутся. Если Сѓ РєРѕРіРѕ-то РёР· участников рынка есть какие-то РІРѕРїСЂРѕСЃС‹, РѕРЅРё смело РјРѕРіСѓС‚ обращаться РІ Банк Р РѕСЃСЃРёРё, чтобы РјС‹ могли помочь коллегам рекомендациями или оказать какую-то практическую помощь.