Нужно, чтобы проценты по рассрочке не закладывались в стоимость товара

Трансграничные сделки СЃ криптой РІ эксперименте, который стартует РІ этом РіРѕРґСѓ, Р±СѓРґСѓС‚ проходить через установленные площадки, рассказал РІ интервью «Рзвестиям» статс-секретарь — зампредседателя Банка Р РѕСЃСЃРёРё Алексей Гузнов. Р’ ЦБ РѕРЅ курирует правовые РІРѕРїСЂРѕСЃС‹, РІ том числе взаимодействие СЃ Госдумой Рё Совфедом. РџРѕ его словам, сейчас обсуждается возможность разрешить так называемым РѕСЃРѕР±Рѕ квалифицированным инвесторам (такое понятие планируется ввести) покупать Рё продавать цифровые активы. РџРѕРјРёРјРѕ криптовалют, РІ
«Р’озможность установить самозапрет РЅР° выдачу кредита СЃРЅРёР·РёС‚ уровень мошенничества»
— Какие важные законы РІ области финансов, РІ разработке которых принимал участие ЦБ, были приняты РІ весеннюю сессию?
— Р’Рѕ время весенней сессии было принято около 30 законов, регулирующих отношения РЅР° финансовом рынке — РІ этом смысле сессия была успешной. Прежде всего был РїСЂРёРЅСЏС‚ СЂСЏРґ законов, которые касаются защиты потребителей финансовых услуг РѕС‚ мошенничества. Например, благодаря РѕРґРЅРѕРјСѓ РёР· РЅРёС… СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅРµ СЃРјРѕРіСѓС‚ установить самозапрет РЅР° получение кредита, займа. Конечно, этот запрет РјРѕР¶РЅРѕ будет снять СЃ помощью определенной процедуры.
— Поможет ли этот закон снизить уровень мошенничества?
— Практика показывает, что мошенники стараются «РѕР±СЂР°Р±РѕС‚ать» потенциальную жертву, активно окружая ее СЃРІРѕРёРј вниманием. РРЅРѕРіРґР° это может длиться весьма продолжительное время. Однако если человеку удастся СЃРїРѕРєРѕР№РЅРѕ обдумать ситуацию, обсудить СЃ родными Рё близкими, планы злоумышленников, скорее всего, Р±СѓРґСѓС‚ нарушены.
Новый механизм помогает защитить человека от давления мошенников, когда от него требуют немедленно получить кредит и перечислить деньги на якобы безопасный счет. Рдаже если злоумышленники убедят потенциальную жертву в необходимости снять самозапрет, он перестанет действовать только через два дня после подачи заявления. Поэтому я рассчитываю, что возможность установить самозапрет снизит уровень мошенничества.
Напомню, что закон Рѕ самозапрете заработает РІ марте 2025 РіРѕРґР°, потому что РїРѕРєР° требуется доработать систему РЅР° стороне «Р“осуслуг», которые Р±СѓРґСѓС‚ основным каналом для обращения. Возможность подавать заявления через МФЦ появится РЅРµ позднее сентября
— Также был РїСЂРёРЅСЏС‚ закон Рѕ социальном вкладе. Насколько, РЅР° ваш взгляд, РѕРЅ будет полезен потребителям?
— Ртот закон поможет поддержать малообеспеченных СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅ. РџРѕ вкладам РґРѕ 50 тыс. рублей (так называемым социальным вкладам) будет установлена максимальная существующая доходность РїРѕ депозитам РІ банке, РІ котором открывается такой вклад. Сейчас финансовые организации часто предлагают высокие ставки РїРѕ крупным депозитам, РїРѕ сбережениям РЅР° большие СЃСѓРјРјС‹ для «РїСЂРµРјРёР°Р»СЊРЅС‹С…» клиентов. РњС‹ считаем, это несправедливо Рё граждане СЃ невысокими доходами также должны иметь возможность получать повышенные проценты. Р’РѕР·РјРѕР¶РЅРѕ, это поможет РёРј больше сберегать.
А по другому инструменту, предусмотренному в законе, социальному счету, платежи будут бесплатными. Сейчас комиссии банков, которые берутся за операции по счетам, могут быть чувствительны для людей с небольшими доходами.
Потребуется доработать систему, которая позволит банкам быстро узнавать, полагается ли гражданину такая форма социальной поддержки. При этом человек сможет открыть только один социальный вклад и один социальный счет, поэтому финорганизации также будут запрашивать информацию, есть ли уже у клиента такой продукт в другом банке.
«РћР±СЃСѓР¶РґР°РµС‚СЃСЏ возможность допустить РѕСЃРѕР±Рѕ квалифицированных инвесторов Рє торгам цифровыми валютами»
— Ранее РІС‹ сообщали Рѕ планах провести эксперимент РїРѕ международным расчетам СЃ ЦФА. Как РІ результате поменялась инициатива?
— Р’ прошедшую сессию были приняты изменения РІ закон Рѕ ЦФА. РћРЅ разрешил использовать РёС… для трансграничных расчетов. Однако требовалась доработка СЃ точки зрения дизайна системы — как РјРѕР¶РЅРѕ использовать ЦФА, выпущенные РІ иностранной системе, как именно иностранная инфраструктура будет взаимодействовать СЃ СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ для таких сделок, как это пространство будет защищено РѕС‚ доступа третьих лиц. Рти РІРѕРїСЂРѕСЃС‹ были решены РІ РёРЅРѕРј законе, принятом РїРѕРґ конец сессии. Р’ нем также урегулированы отношения, связанные СЃ майнингом.
Причем по линии регулирования цифровых активов может пройти и использование стейблкоинов для трансграничных платежей, потому что некоторые из них подпадают под определение ЦФА.
— РўРѕ есть для стейблкоинов РЅРµ потребуется дополнительного регулирования?
— Если Сѓ конкретного стейблкоина есть обязанное лицо, Рё РѕРЅ РїРѕ своей сути СЃС…РѕР¶ СЃ ЦФА, то его СѓР¶Рµ сейчас РїРѕ закону РјРѕР¶РЅРѕ использовать для международных расчетов.
Однако если за ним не стоит обязанное лицо и стейблкоин рассчитывается по какому-то алгоритму, то он скорее схож с цифровыми валютами. Для использования их в трансграничных расчетах потребуется вводить экспериментальный режим.
— Как идет обсуждение запуска такого эксперимента?
— Р’ конце сессии был РїСЂРёРЅСЏС‚ закон Рѕ майнинге криптовалют Рё закон, который допускает РёС… применение РІ трансграничных расчетах РІ экспериментально-правовом режиме (РРџР ) через уполномоченные организации. Сейчас стоит задача скорейшего принятия программы РРџР Рё РґСЂСѓРіРёС… подзаконных актов.
— Будут ли расчеты идти условно через СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєСѓСЋ криптобиржу?
— Р’ эксперименте сделки СЃ цифровыми валютами Р±СѓРґСѓС‚ проходить через установленные площадки, Рё это касается только трансграничных расчетов. Сейчас обсуждается возможность допустить ограниченный РєСЂСѓРі РѕСЃРѕР±Рѕ квалифицированных инвесторов (сейчас такого понятия нет РІ законодательстве) Рє торгам цифровыми валютами, чтобы РѕРЅРё смогли покупать Рё продавать такие активы, РЅРѕ это тема следующего этапа.
При этом нужно проанализировать все возможные риски. Например, возникает опасность наложения рестрикций на институты, которые будут проводить операции в криптовалютах с российским бизнесом. Не говоря уже о рисках, связанных с финансовой стабильностью, с влиянием на денежно-кредитную политику.
Подводя итог, сейчас стоит запустить эксперимент по использованию цифровых валют для внешней торговли. А затем уже можно рассмотреть универсальные подходы по обращению криптовалют. Но для начала стоит выяснить, какие тут могут возникнуть риски и как подготовиться к их управлению.
«РќРµ стоит отказываться РѕС‚ закона Рѕ количественных ограничениях ипотечных кредитов»
— Как идет обсуждение законопроекта, который наделит Банк Р РѕСЃСЃРёРё правом вводить прямые количественные ограничения для банков РЅР° выдачу ипотечных кредитов?
— Обсуждение идет сложно, РїРѕ РїРѕРІРѕРґСѓ этого законопроекта разные позиции Сѓ Банка Р РѕСЃСЃРёРё Рё РґСЂСѓРіРёС… ведомств, Рё РїРѕРєР° баланс РЅРµ удалось найти. Сейчас РјС‹ сделали паузу РІ обсуждении РЅР° фоне окончания льготной ипотеки РЅР° новостройки РїРѕРґ 8% Рё корректировки семейной программы. РќСѓР¶РЅРѕ посмотреть, как поведет себя рынок, поэтому РјС‹ вернемся Рє этому РІРѕРїСЂРѕСЃСѓ после получения статистики.
После прекращения программы льготной ипотеки ситуация может улучшиться. Однако даже РІ этом случае РЅРµ стоит отказываться РѕС‚ закона Рѕ количественных ограничениях выдач ипотечных кредитов. Ртот механизм поможет дополнительно ограничивать СЂРёСЃРєРё граждан СЃ высокой долговой нагрузкой Рё защищать РёС… РѕС‚ СЏРјС‹ должника.
Поэтому закон Рѕ количественных ограничениях выдач ипотеки — хороший инструмент, который может быть использован. РћРЅ оправдал себя РІ СЂСЏРґРµ стран. Р’ нашей стране количественные ограничения эффективно действуют для снижения СЂРёСЃРєРѕРІ РІ необеспеченном потребительском кредитовании.
— Также давно обсуждается законопроект Рѕ том, что доступ Рє системам банков получат РњРёРЅРѕР±РѕСЂРѕРЅС‹, ФСБ, ФСО, РЎР’Р Рё РњР’Р”. Предполагается, что РѕРЅРё СЃРјРѕРіСѓС‚ удалять, редактировать сведения Рѕ СЃРІРѕРёС… сотрудниках, которые являются клиентами банков. Документ РїСЂРёРЅСЏС‚ РІ первом чтении. Поддерживаете ли РІС‹ эту инициативу Рё как идет ее обсуждение?
— РњС‹ РІРёРґРёРј РІ этой инициативе СЂСЏРґ проблем, которые требуют обсуждения Рё доработки. Каковы Р±СѓРґСѓС‚ последствия такого изменения записи? Базовый пример — если такой владелец счета ушел РёР· Р¶РёР·РЅРё. Каким образом нотариус, который ведет дело Рѕ наследстве, узнает, что вклад был оформлен именно РЅР° этого человека (если его РёРјСЏ РІ системе банка изменили) Рё как его семья сможет получить эти средства?
Ртаких вопросов возникает очень много, ответы на них пока не получены. Мы считаем, что нужно смотреть на ситуацию комплексно, в том числе с точки зрения последствий для человека.
«Р‘рокеры Рё управляющие компании Р±СѓРґСѓС‚ сами решать, участвовать ли РёРј РІ страховании средств РЅР° РРРЎ»
— Президент предложил страховать средства РЅР° индивидуальных инвестиционных счетах (РРРЎ) РЅР° СЃСѓРјРјСѓ 1,4 млн РѕС‚ банкротства профучастников. Поддерживает ли регулятор эту инициативу Рё почему?
— Банк Р РѕСЃСЃРёРё поддерживает законопроект. Гарантирование будет касаться защиты РѕС‚ банкротства брокеров Рё управляющих компаний, законопроект РЅРµ предполагает страхования потерь РѕС‚ рыночных СЂРёСЃРєРѕРІ, падения стоимости ценных бумаг.
РќР° этом этапе РІСЃРµ участники обсуждения согласились, что система будет добровольной. Рто связано РІ том числе СЃ тем, что СЂРёСЃРє банкротства брокеров Рё управляющих компаний невелик. РўРѕ есть РѕРЅРё Р±СѓРґСѓС‚ сами решать, участвовать ли РёРј РІ страховании средств РЅР° РРРЎ. РџСЂРё этом, как РјС‹ полагаем, для людей будет более привлекательным инвестировать СЃРІРѕРё средства через тех брокеров Рё управляющие компании, которые страхуют СЃРІРѕСЋ ответственность.
РўРµ брокеры, которые согласятся участвовать РІ системе страхования, станут производить выплаты РІ специальный фонд. Р—Р° счет этих средств, РІ случае банкротства компании, россиянам Рё Р±СѓРґСѓС‚ компенсировать потери. Рнститут, который будет управлять фондом, определят позднее. РњС‹ рассчитываем, что наряду СЃ РґСЂСѓРіРёРјРё льготами, РІ первую очередь налоговыми, система страхования РРРЎ будет стимулировать интерес граждан Рє этому инструменту.
— Если РїРѕРєР° РІСЃРµ согласились СЃ этими параметрами, законопроект РјРѕРіСѓС‚ принять СѓР¶Рµ РІ ближайшее время?
— Надеюсь, что РІ осеннюю сессию РІ Госдуме законопроект Рѕ страховании РРРЎ СѓР¶Рµ РїСЂРёРјСѓС‚. Предполагается, что РІ силу РѕРЅ вступит через 90 дней после опубликования.
«Р‘анки должны Р±СѓРґСѓС‚ платить штраф 1% РѕС‚ капитала, если РѕРЅРё РЅРµ устранят нарушение прав потребителей»
— Банк Р РѕСЃСЃРёРё весной опубликовал предложения РѕР± изменении РІ системе страхования вкладов — повысить СЃСѓРјРјСѓ РїРѕ «РґР»РёРЅРЅС‹Рј» депозитам Рё безотзывным сберегательным сертификатам. РќР° каком этапе проработки находится эта инициатива?
— Был подготовлен консультативный доклад, Рё РјС‹ обсуждаем СЃ рынком, профессиональным сообществом, предложения. РЇ думаю, Рє осени РјС‹ должны завершить эту работу Рё предоставить сформулированные предложения РїРѕ изменению законодательства.
Предлагается повысить страховое возмещение по долгосрочным сберегательным сертификатам и долгосрочным вкладам. Обсуждаются разные суммы в зависимости от сроков. Также, на наш взгляд, назрел вопрос с повышением страхового возмещения по счетам эскроу.
— Еще РѕРґРЅР° инициатива, которую СЏ хотела обсудить, — повышение штрафов банкам Р·Р° обман потребителей. Как РІС‹ считаете, РґРѕ какого СѓСЂРѕРІРЅСЏ РЅСѓР¶РЅРѕ повышать штрафы?
— Сейчас более высокие штрафы для банков установлены РїРѕ РџРћР”/ФТ (противодействие отмыванию денег. — «Рзвестия»), Рё РѕРЅРё дали СЃРІРѕР№ результат. Поэтому РјС‹ предлагаем ввести такую Р¶Рµ шкалу штрафов Рё ждем такого Р¶Рµ эффекта. Рто будет касаться обмана потребителей как РїСЂРё выдаче кредита, так Рё РїСЂРё оформлении вклада или предоставлении РґСЂСѓРіРёС… финансовых услуг РІ качестве посредника.
— Назывались цифры 0,1% Рё 1% РѕС‚ капитала банка. Речь Рѕ РЅРёС…?
— Да, это цифры, которые сейчас обсуждаются. РњС‹ считаем, что банки должны Р±СѓРґСѓС‚ платить штраф 1% РѕС‚ капитала, если РѕРЅРё РЅРµ устранят нарушение прав потребителей после предписания Банка Р РѕСЃСЃРёРё. Конечно, для участников рынка это достаточно болезненно. Однако высокие штрафы РїРѕРјРѕРіСѓС‚ снизить число ненадлежащих практик РЅР° рынке Рё РІ этом смысле сыграют предупреждающую роль.
«РџРѕСЃР»Рµ завершения СЃСЂРѕРєР° жилищного вклада банк будет обязан выдать клиенту кредит»
— Как идет обсуждение законопроекта Рѕ жилищных вкладах?
— РћРЅ находится РЅР° высокой стадии подготовки РІ Госдуме. Постараемся, чтобы РѕРЅ побыстрее увидел свет. Полагаю, РґРѕ конца РіРѕРґР° законопроект может быть РїСЂРёРЅСЏС‚. РўРѕРіРґР° появится система, РїСЂРё которой предполагается активное участие человека РІ формировании первоначального РІР·РЅРѕСЃР° РїРѕ ипотеке.
По новому механизму, если человек ответственно подходит к накоплению средств на покупку квартиры и аккумулирует определенную сумму, он сможет требовать от банка предоставление ипотечного кредита. После завершения срока жилищного вклада банк будет обязан выдать клиенту кредит.
Финансовая организация сможет отказать ему только РІ определенных случаях, которые Р±СѓРґСѓС‚ прописаны РІ законе. Например, если человек СѓР¶Рµ слишком закредитован, это рассчитывается РїРѕ СѓСЂРѕРІРЅСЋ долговой нагрузки (показатель долговой нагрузки отображает, какую долю РґРѕС…РѕРґР° заемщик тратит РЅР° покрытие СЃРІРѕРёС… долгов. — «Рзвестия»). Другой пример — если гражданин находится РІ состоянии дефолта или РІ отношении него проводится процедура внесудебного банкротства.
— Будет ли установлен повышенный РґРѕС…РѕРґ РїРѕ жилищным вкладам?
— Р’ законе ограничений РЅР° этот счет нет. Доходность Р±СѓРґСѓС‚ устанавливать СѓР¶Рµ сами банки.
Сроки таких вкладов финансовые организации тоже будут определять самостоятельно. Клиент сможет истребовать депозит досрочно, но, вероятно, с потерей дохода, как и по классическому продукту. В этом случае банк не будет обязан предоставить вкладчику ипотечный кредит.
«РџР»Р°С‚ные рассрочки стоит разрешить выдавать только СЃ участием банков, МФО»
— Ранее ЦБ Рё кабмину поручили подготовить поправки, которые определят «РјРµС…анизмы защиты прав граждан Рё предоставления РёРј гарантий» РїСЂРё покупках РІ рассрочку. Как РІС‹ считаете, какие требования необходимо ввести?
— Сейчас регулирование рассрочек обсуждается, эта история одновременно затрагивает РјРЅРѕРіРёС… участников рынка Рё граждан. Например, рассрочку часто предлагают маркетплейсы. Там РѕРЅР° формируется Р·Р° счет продавца товара Рё применяется массово.
РњС‹ считаем, что должны действовать единые правила — раскрытие информации Рѕ рассрочке, штрафах для потребителей, если те РЅРµ исполняют СЃРІРѕРё обязательства Рё задерживают выплаты.
Рассрочка, даже если она бесплатная, означает долг гражданина. Ринформацию об этой дополнительной нагрузке должны знать банки, если этот человек обращается за кредитом. Поэтому данные как о платной, так и о бесплатной рассрочке должны обязательно передаваться в бюро кредитных историй и учитываться в долговой нагрузке граждан при выдаче дальнейших кредитов.
Платные рассрочки — это отдельная история. Если гражданин платит Р·Р° эту рассрочку, здесь РІСЃС‘ смыкается СЃ потребительским кредитованием, Рё регулирование таких рассрочек, вероятно, следует приводить Рє регулированию такого РІРёРґР° кредитования. РљСЂРѕРјРµ того, платные рассрочки стоит разрешить выдавать только СЃ участием банков, МФО, то есть профессиональных кредиторов. РќСѓР¶РЅРѕ также следить, чтобы проценты РїРѕ рассрочке РЅРµ закладывались РІ стоимость товара.
Проект закона внесен в Госдуму, надеюсь на его конструктивное обсуждение осенью.
Мария Колобова, Рзвестия