• 107016, РњРѕСЃРєРІР°, СѓР». Неглинная, Рґ. 12, Рє. Р’, Банк Р РѕСЃСЃРёРё
  • 8 800 300-30-00
  • www.cbr.ru
Что вы хотите найти?

Большинство нынешних заемщиков отдадут ипотеку только РЅР° РїРµРЅСЃРёРё

17 июля 2024 года
Интервью
Поделиться

Задолженность перед банками растет СЃ РєР°Р¶РґС‹Рј РіРѕРґРѕРј. РџСЂРё СЌС‚РѕРј увеличивается доля С‚ех, кто РёРјРµРµС‚ больше трех кредитов. Почему так РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚? Ƞчто СЃ СЌС‚РёРј делать? РћР± СЌС‚РѕРј «РљРѕРјСЃРѕРјРѕР»РєР°» поговорила СЃ Р•лизаветой Даниловой, директором департамента финансовой стабильности, членом совета директоров Центробанка.

«Р’ РљР Р˜Р—ИС Р’РЎР• РњР•НЯЕТСЯ»

— Р Р°РЅСЊС€Рµ РјС‹ РіРѕСЂРґРёР»РёСЃСЊ С‚ем, что, РІ РѕС‚личие РѕС‚ РЎРЁРђ, Сѓ РЅР°СЃ РЅРёР·РєР°СЏ закредитованность населения. РњРЅРѕРіРёРµ РґРѕ СЃРёС… РїРѕСЂ РїСЂРµРґРїРѕС‡РёС‚ают жить РЅР° СЃРІРѕРё. Так Р»Рё СЌС‚Рѕ СЃРµР№С‡Р°СЃ?

— Р’ С†РµР»РѕРј долговая нагрузка СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅ выглядит приемлемой. РќРѕ СЌС‚Рѕ СЃРјРѕС‚СЂСЏ как СЃС‡РёС‚ать. Если РјС‹ РѕС‚несем общий долг Рє РґРѕС…одам всего населения (включая зарплаты, пенсии, РїРѕСЃРѕР±РёСЏ Рё РґСЂСѓРіРёРµ РґРѕС…РѕРґС‹), то РїРѕР»СѓС‡РёС‚СЃСЏ, что РІСЃРµРіРѕ 11% РѕС‚ РЅРёС… СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅРµ направляют РЅР° РїР»Р°С‚ежи РїРѕ РєСЂРµРґРёС‚ам. Согласитесь, немного. РќРѕ СЌС‚Рѕ СѓСЃСЂРµРґРЅРµРЅРЅР°СЏ цифра. Всего Сѓ Р±Р°РЅРєРѕРІ Рё РњР¤Рћ 50 РјР»РЅ Р·Р°РµРјС‰РёРєРѕРІ — почти 60% С‚СЂСѓРґРѕСЃРїРѕСЃРѕР±РЅРѕРіРѕ населения Р Р¤. Ƞосновная РіСЂСѓРїРїР°, которую РјС‹ РІСЃРµ РІСЂРµРјСЏ держим РІ РіРѕР»РѕРІРµ, — это Р»СЋРґРё, Сѓ РєРѕС‚орых одновременно три РєСЂРµРґРёС‚Р° или Р±РѕР»СЊС€Рµ. Их РјРѕР¶РЅРѕ отнести Рє Р°РєС‚ивным пользователям кредитами. И РІРѕС‚ Р·РґРµСЃСЊ РјРѕР¶РЅРѕ говорить Рѕ РІС‹СЃРѕРєРѕРј СЂРёСЃРєРµ закредитованности. Тем Р±РѕР»РµРµ что РґРѕР»СЏ таких заемщиков растет. РќР° РЅРёС… РїСЂРёС…одится половина всей задолженности

— Рђ РєР°Рє РІС‹ РѕРїСЂРµРґРµР»СЏРµС‚Рµ этот рискованный предел? Ведь кредитов может быть РјРЅРѕРіРѕ, РЅРѕ СЌС‚Рѕ, например, Р±СѓРґСѓС‚ три РєСЂРµРґРёС‚ные карты, которые использует РІСЃСЏ СЃРµРјСЊСЏ заемщика, Р° РѕРЅ РіР°СЃРёС‚ РёС… РІ С‚ечение льготного периода Рё РЅРµ РїР»Р°С‚РёС‚ РЅРё РєРѕРїРµР№РєРё процентов банкам...

— Р—десь нас РІС‹СЂСѓС‡Р°РµС‚ показатель долговой нагрузки (сокращенно ПДН). РћРЅ РёРјРµРµС‚ понятную интерпретацию — доля РґРѕС…РѕРґРѕРІ, которую человек тратит РЅР° РѕР±СЃР»СѓР¶РёРІР°РЅРёРµ кредитов Рё Р·Р°Р№РјРѕРІ. Если больше 50%, то СЌС‚Рѕ СѓР¶Рµ РїРѕРІС‹С€РµРЅРЅС‹Рµ СЂРёСЃРєРё. Рђ Сѓ РЅР°СЃ СЃРёС‚уация РІ РЅРµРѕР±РµСЃРїРµС‡РµРЅРЅРѕРј кредитовании (потребительские кредиты. — Р РµРґ.) РґРІР° РіРѕРґР° назад была такая, что 36% РєСЂРµРґРёС‚РѕРІ банки выдавали людям, которые больше 80% РґРѕС…РѕРґРѕРІ тратили РЅР° РѕР±СЃР»СѓР¶РёРІР°РЅРёРµ долгов. РўРѕ РµСЃС‚СЊ, конечно, есть такие люди, которым удается эффективно пользоваться льготным периодом Рё РЅРµ РїР»Р°С‚ить проценты, РЅРѕ РёС… РјРµРЅСЊС€РёРЅСЃС‚РІРѕ.

— РљР°Рє С‚акое может быть? РќР° С‡С‚Рѕ Р»СЋРґРё Р¶РёРІСѓС‚ РІ С‚аком случае?

— РћР±СЉСЏСЃРЅРµРЅРёР№ несколько. Р’Рѕ-первых, РІРѕР·РјРѕР¶РЅРѕ, потому что РѕРЅРё РЅРµ РјРѕРіСѓС‚ подтвердить СЃРІРѕРё РґРѕС…РѕРґС‹. Допустим, получают часть зарплаты РІ РєРѕРЅРІРµСЂС‚Рµ. Р’Рѕ-вторых, это Р»РёС€СЊ РѕРґРёРЅ РёР· СЃСѓРїСЂСѓРіРѕРІ. И Сѓ СЃРµРјСЊРё есть еще Р·Р°СЂРїР»Р°С‚Р° второго СЃСѓРїСЂСѓРіР°. РќР° РЅРµРµ Рё Р¶РёРІСѓС‚. Рђ РїРѕРєР°Р·Р°С‚ель долговой нагрузки РјС‹ СЂР°СЃСЃС‡РёС‚ываем РЅР° РєР°Р¶РґРѕРіРѕ конкретного человека.

— РџРѕС‡РµРјСѓ РЅРµ РЅР° СЃРµРјСЊСЋ? Бюджет Р¶Рµ РІ Р±РѕР»СЊС€РёРЅСЃС‚РІРµ случаев общий...

— РњС‹ СЃС‡РёС‚аем, что РёРЅРґРёРІРёРґСѓР°Р»СЊРЅС‹Р№ РїРѕРґС…РѕРґ более консервативный Рё Рє С‚РѕРјСѓ Р¶Рµ Р±РѕР»РµРµ справедливый: РѕРЅ СЃРїРѕСЃРѕР±СЃС‚вует тому, что РєСЂРµРґРёС‚ РЅР° СЃРµР±СЏ скорее возьмет тот СЃСѓРїСЂСѓРі, который больше зарабатывает. И, Рє СЃРѕР¶Р°Р»РµРЅРёСЋ, статистика РїРѕ СЂР°Р·РІРѕРґР°Рј Сѓ РЅР°СЃ РІ СЃС‚ране РЅРµ СЃР°РјР°СЏ оптимистичная, что С‚РѕР¶Рµ РіРѕРІРѕСЂРёС‚ РІ РїРѕР»СЊР·Сѓ расчета долговой нагрузки РЅР° РёРЅРґРёРІРёРґСѓР°Р»СЊРЅРѕР№ РѕСЃРЅРѕРІРµ. РџСЂРё СЌС‚РѕРј РјС‹ СЂР°Р·СЂРµС€Р°РµРј банкам использовать целый СЂСЏРґ РїРѕРґС…РѕРґРѕРІ для РѕС†РµРЅРєРё РґРѕС…РѕРґР° заемщика: РѕС‚ СЃРїСЂР°РІРєРё РёР· РЅР°Р»РѕРіРѕРІРѕР№ РґРѕ СЃРѕР±СЃС‚венных моделей банков.

Р’ С†РµР»РѕРј РЅСѓР¶РЅРѕ учитывать, что РЅР°РёР±РѕР»РµРµ жесткие ограничения установлены лишь РІ РѕС‚ношении кредитов СЃ РџР”Рќ СЃРІС‹С€Рµ 80% (РЅРµ Р±РѕР»РµРµ 5% РѕС‚ РІС‹РґР°РІР°РµРјС‹С… кредитов для Р±Р°РЅРєРѕРІ Рё 10% РґР»СЏ РњР¤Рћ). РўРѕ РµСЃС‚СЊ регулирование оказывает влияние РЅР° С„инансовую доступность кредитов для РЅР°РёР±РѕР»РµРµ закредитованных граждан, которым действительно опасно брать новые кредиты.

— Р§С‚Рѕ Р¦Р‘ РґРµР»Р°РµС‚, чтобы снизить долю рискованных заемщиков?

— РњС‹ РїРѕСЃС‚епенно используем макропруденциальные меры (РѕРЅРё СѓР¶РµСЃС‚очают для Р±Р°РЅРєРѕРІ требования РїРѕ РєСЂРµРґРёС‚ованию потенциально рискованных заемщиков. — Р РµРґ.). Р’ РёС‚РѕРіРµ СЃ РєРѕРЅС†Р° 2022 РіРѕРґР° доля заемщиков СЃ РїРѕРєР°Р·Р°С‚елем долговой нагрузки более 80% СѓРїР°Р»Р° почти втрое — РґРѕ 13%. РќРѕ СЌС‚Рѕ Р»РёС€СЊ РІ РЅРѕРІС‹С… выдачах. Р’ РѕР±С‰РµРј портфеле банков доля таких заемщиков остается высокой. Рљ РїСЂРёРјРµСЂСѓ, доля клиентов СЃ РџР”Рќ Р±РѕР»РµРµ 50% СЃРѕСЃС‚авляет 56%. РћРЅР° РїРѕСЃС‚епенно сокращается, РЅРѕ РІСЃРµ РµС‰Рµ РѕСЃС‚ается высокой.

«Р“ЛАВНОЕ — ЧТОБЫ ЧЕЛОВЕК РњРћР“ Р­РўРЈ РќРђР“Р РЈР—РљРЈ ВЫДЕРЖАТЬ»

— РџРѕС‡РµРјСѓ Центробанк РЅР° СЌС‚Рѕ РѕР±СЂР°С‰Р°РµС‚ такое внимание? Ведь, РїРѕ СЃСѓС‚Рё, это РїСЂРѕР±Р»РµРјС‹ отдельных людей. Кто РЅРµ СЃРїСЂР°РІРёР»СЃСЏ, ЦБ Р¶Рµ РЅРµ РІРёРЅРѕРІР°С‚?

— РљР°Рє РјС‹ СЃ РІР°РјРё выяснили, СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅРµ СѓР¶Рµ РґРѕРІРѕР»СЊРЅРѕ массово пользуются кредитами. Наша цель — заранее предупредить проблемы уязвимых граждан. Р’ С†РµР»РѕРј сейчас РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ РЅРµРїР»РѕС…Рѕ. Р—Р° РїСЂРѕС€Р»С‹Р№ РіРѕРґ РЅРѕРјРёРЅР°Р»СЊРЅС‹Рµ зарплаты выросли РЅР° 13%. Розничный портфель увеличился РЅР° 23%. Это РЅРµ РєСЂРёС‚ично. РќРѕ РµСЃС‚СЊ нюанс. РљРѕРіРґР° РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ С…орошо, есть работа, растут зарплаты, то Р»СЋРґРё СЃ РІС‹СЃРѕРєРѕР№ долговой нагрузкой СЃ РЅРµР№ СЃРїСЂР°РІР»СЏСЋС‚СЃСЏ. Р’ РїРµСЂРёРѕРґ РєСЂРёР·РёСЃРѕРІ РІСЃРµ РјРµРЅСЏРµС‚СЃСЏ. РњС‹ СЌС‚Рѕ СѓРІРёРґРµР»Рё РІРѕ РІСЂРµРјСЏ пандемии. РўРѕРіРґР° было РјРЅРѕРіРѕ заявок РЅР° РєСЂРµРґРёС‚ные каникулы. И СЃ РЅР°РёР±РѕР»СЊС€РёРјРё проблемами столкнулись преимущественно люди СЃ РІС‹СЃРѕРєРѕР№ долговой нагрузкой Рё СЃРµСЂС‹РјРё доходами.

— РћРїСЏС‚СЊ Р¶Рµ СЌС‚Рѕ РїСЂРѕР±Р»РµРјС‹ отдельных людей. Как СЌС‚Рѕ РЅР° СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІ С†РµР»РѕРј отражается?

— Р­С‚Рѕ РјРѕР¶РµС‚ быть значимая цифра, которая повлияет Рё РЅР° СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєСѓ РІ С†РµР»РѕРј. Например, РІРѕ РІСЂРµРјСЏ пандемии банки реструктурировали 6% Р·Р°РґРѕР»Р¶РµРЅРЅРѕСЃС‚Рё. Для РЅРёС… СЌС‚Рѕ Р±С‹Р»Рѕ ощутимо. РћРЅРё РїРѕР»СѓС‡РёР»Рё убытки. РњС‹ РѕРєР°Р·Р°Р»Рё банкам поддержку, позволив РёРј РёСЃРїРѕР»СЊР·РѕРІР°С‚СЊ для РїРѕРєСЂС‹С‚РёСЏ убытков запасы капитала, накопленного благодаря нашим мерам. Плюс РјС‹ РґСѓРјР°РµРј РЅРµ С‚олько Рѕ СЂРёСЃРєР°С… банков, РЅРѕ Рё Рѕ СЃРѕС†РёР°Р»СЊРЅС‹С… рисках. Представьте, если человек РЅР° РїСЂРµРґРµР»Рµ возможностей обслуживает кредит Рё СЃС‚олкнется СЃ С‚ем, что Р·Р°СЂРїР»Р°С‚Р° снизится или РѕРЅ РїРѕС‚еряет работу. РћРЅ Р±СѓРґРµС‚ РІ СЌС‚Рѕ РІСЂРµРјСЏ тяжело жить. Придется сильно экономить РЅР° СЃРµР±Рµ Рё Р±Р»РёР·РєРёС…. Ƞпредставьте, что С‚аких людей — миллионы... Р’ РёС‚РѕРіРµ снизится совокупный СЃРїСЂРѕСЃ, пострадают РґСЂСѓРіРёРµ отрасли. Ƞэто РјРѕР¶РµС‚ запустить неприятную цепочку последствий. Р’ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ СЃРІСЏР·Р°РЅРѕ. Поэтому РјС‹ СЃС‚араемся снижать Рё СЂРёСЃРєРё банков, Рё СЂРёСЃРєРё граждан.

— РљР°РєРёРј образом?

— Р”ля Р±Р°РЅРєРѕРІ РјС‹ Р·Р°РєСЂС‹РІР°РµРј СЂРёСЃРєРё СЃ РїРѕРјРѕС‰СЊСЋ макропруденциальных лимитов Рё РЅР°РґР±Р°РІРѕРє. Р’ РїСЂРµРґРµР»Р°С… лимитов РјС‹ СЂР°Р·СЂРµС€Р°РµРј банкам кредитовать рискованных заемщиков СЃ РІС‹СЃРѕРєРѕР№ долговой нагрузкой, РЅРѕ Р·Р° СЌС‚Рѕ Р±Р°РЅРєРё должны больше денег отложить РІ СЃРѕР±СЃС‚венный капитал. Так СЂР°Р±РѕС‚ают макропруденциальные надбавки. Если человек потом обратится Р·Р° РєСЂРµРґРёС‚ными каникулами или РїРѕРїСЂРѕСЃРёС‚ реструктурировать долг, тогда Сѓ Р±Р°РЅРєР° будет подушка безопасности РЅР° СЌС‚РѕС‚ случай. Р’ СЃР»СѓС‡Р°Рµ РєСЂРёР·РёСЃР° РѕРЅ РїРѕРєСЂРѕРµС‚ РёР· РЅРµРµ РІРѕР·РјРѕР¶РЅС‹Рµ убытки. Такие меры косвенно РїСЂРёРІРѕРґСЏС‚ Рє С‚РѕРјСѓ, что Р±Р°РЅРєРё меньше кредитуют граждан СЃ РІС‹СЃРѕРєРѕР№ кредитной нагрузкой. Плюс СЃ СЌС‚РѕРіРѕ РіРѕРґР° появилась новая мера. Если Сѓ С‡РµР»РѕРІРµРєР° РџР”Рќ Р±РѕР»СЊС€Рµ 50%, то РєСЂРµРґРёС‚РѕСЂ должен уведомить его Рѕ РїРѕРІС‹С€РµРЅРЅС‹С… рисках. Р’ РєРѕРЅС†Рµ РіРѕРґР° посмотрим, как РїСЂР°РєС‚РёРєР° таких уведомлений влияет РЅР° РїРѕРІРµРґРµРЅРёРµ клиентов.

«Р—АМЕДЛЕНИЕ НАЛИЦО — НОВЫЕ ВЫДАЧИ СНИЖАЮТСЯ»

— Р’ысокая ключевая ставка (16% РіРѕРґРѕРІС‹С…) держится СѓР¶Рµ Р±РѕР»СЊС€Рµ полугода. Есть Р»Рё СЃРЅРёР¶РµРЅРёРµ кредитной активности?

— Р’ РёРїРѕС‚еке замедление налицо, особенно РЅР° РІС‚оричном рынке, РіРґРµ РЅРµ РґРµР№СЃС‚РІСѓСЋС‚ государственные льготные программы. Р’ РїСЂРѕС€Р»РѕРј РіРѕРґСѓ ипотека выросла РЅР° 35%. Сейчас — лишь 1 — 2% РІ РјРµСЃСЏС†. Р’ СЌС‚РѕРј РіРѕРґСѓ ожидаем прироста общего портфеля РЅР° 7 — 12%. Ƞэто РѕР±СЉСЏСЃРЅРёРјРѕ: высокие ставки негативно влияют РЅР° СЂС‹РЅРѕС‡РЅСѓСЋ ипотеку, плюс РІ РєРѕРЅС†Рµ прошлого РіРѕРґР° были заметно ужесточены условия льготных программ, это СЃРєР°Р·Р°Р»РѕСЃСЊ РЅР° РІС‹РґР°С‡Р°С… РІ СЂР°РјРєР°С… программ господдержки. РќР° РЅРёС… РїСЂРёС…одилось 70% РІС‹РґР°С‡. После 1 РёСЋР»СЏ этот объем должен снизиться.

— РџРѕС‡РµРјСѓ Р¶Рµ С‚РѕРіРґР° общий портфель РІСЃРµ СЂР°РІРЅРѕ растет?

— Р’лияют РґРІР° С„актора. Да, новые выдачи снижаются, РЅРѕ РѕРЅРё РµСЃС‚СЊ. РџСЂРё СЌС‚РѕРј если раньше люди торопились погасить ипотеку как РјРѕР¶РЅРѕ скорее, то СЃРµР№С‡Р°СЃ РѕРЅРё РїРѕРіР°С€Р°СЋС‚ ипотеку гораздо меньше. Потому что Сѓ РјРЅРѕРіРёС… заемщиков зафиксирована низкая ставка РЅР° РґР»РёРЅРЅС‹Р№ СЃСЂРѕРє. Такие клиенты РЅРµ СЃРїРµС€Р°С‚ погашать ипотеку досрочно. Выгоднее размещать свободные деньги РЅР° РІРєР»Р°РґР°С… Рё РЅР°РєРѕРїРёС‚ельных счетах.

— Р’ РїРѕСЃР»РµРґРЅРёРµ несколько лет Р¦Р‘ Р°РєС‚РёРІРЅРѕ борется СЃ СЂРѕСЃС‚РѕРј ипотечных долгов. Почему ЦБ СЌС‚Рѕ Р±РµСЃРїРѕРєРѕРёС‚?

— РЎР°Рј СЂРѕСЃС‚ ипотечного портфеля нас РЅРµ Р±РµСЃРїРѕРєРѕРёС‚. Нас Р±РµСЃРїРѕРєРѕРёС‚, РєРѕРіРґР° РѕРЅ РїСЂРёРІРѕРґРёС‚ Рє СЂРѕСЃС‚Сѓ закредитованности граждан, накоплению рискованных кредитов РІ РїРѕСЂС‚фелях банков Рё СѓСЃРёР»РµРЅРёСЋ дисбалансов РЅР° СЂС‹РЅРєРµ жилья. Поэтому РјС‹ СЃС‚араемся сохранить сбалансированную структуру. Наши меры привели Рє С‚РѕРјСѓ, что РІС‹РґР°С‡Рё ипотечных кредитов СЃ РїРµСЂРІРѕРЅР°С‡Р°Р»СЊРЅС‹Рј РІР·РЅРѕСЃРѕРј менее 20% РЅР° РїРµСЂРІРёС‡РЅРѕРј рынке снизились СЃ 60% РґРѕ 2%. Выдачи ипотеки заемщикам СЃ РїРѕРєР°Р·Р°С‚елем долговой нагрузки более 80% Р·Р° РїРѕР»РіРѕРґР° снизились СЃ 45% РґРѕ 34%. Тем РЅРµ РјРµРЅРµРµ РїРѕРєР° РЅРµ СЃРЅРёР¶Р°РµС‚СЃСЏ разрыв цен РјРµР¶РґСѓ первичным Рё РІС‚оричным рынком. РќР° 1 Р°РїСЂРµР»СЏ 2024 РіРѕРґР° РѕРЅ РґРѕСЃС‚РёРі 55%, РїРѕ РґР°РЅРЅС‹Рј Росстата. До Р·Р°РїСѓСЃРєР° льготных программ РѕРЅ СЃРѕСЃС‚авлял 10%. РљСЂРѕРјРµ того, РЅР° РёРїРѕС‚ечном рынке есть программы банков Рё Р·Р°СЃС‚ройщиков, которые часто несут СЂРёСЃРєРё для РіСЂР°Р¶РґР°РЅ. РњС‹ СѓР¶Рµ СЂР°Р·СЂР°Р±РѕС‚али ипотечный стандарт. Прописали РІ РЅРµРј РЅРµРґРѕРїСѓСЃС‚имость подобных схем РїСЂРё РІС‹РґР°С‡Рµ ипотеки. Надеемся, что РѕРЅ РІСЃРєРѕСЂРµ заработает.

— Рђ РїРѕС‚ребительские кредиты еще Р±РµСЂСѓС‚? Там Р¶Рµ СЃС‚авки РїРѕРґ 30% РіРѕРґРѕРІС‹С…, если РЅРµ Р±РѕР»СЊС€Рµ...

— Р—десь неожиданная ситуация. Несмотря РЅР° СЂРµРіСѓР»СЏС‚орные ужесточения Рё РІС‹СЃРѕРєРёРµ ставки, тут РЅР°Р±Р»СЋРґР°СЋС‚СЃСЏ высокие темпы роста — РїРѕ 2% РІ РјРµСЃСЏС†. Банки считают этот сегмент очень привлекательным. Дают кредитные карты Рё РєСЂРµРґРёС‚С‹ наличными. РџСЂРё СЌС‚РѕРј РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕР№ РїСЂРёСЂРѕСЃС‚ идет РїРѕ РєР°СЂС‚ам. Ƞречь РЅРµ С‚олько Рѕ С‚ех РєР»РёРµРЅС‚ах, которые успевают погасить долг РІ С‚ечение льготного периода. РњС‹ РІРёРґРёРј общий СЂРѕСЃС‚ задолженности. Банки калибруют СЃРІРѕРё продукты С‚ак, чтобы заемщики платили РїРѕ РІС‹СЃРѕРєРёРј ставкам, если РЅРµ СѓСЃРїРµРІР°СЋС‚ погасить долг РІ С‚ечение льготного периода. Кстати, СЃ 1 РёСЋР»СЏ СЃРЅРѕРІР° начало действовать законодательное ограничение РџРЎРљ (ставка РїРѕ РєСЂРµРґРёС‚Сѓ РЅРµ РјРѕР¶РµС‚ превышать средний уровень ставки более чем РЅР° РѕРґРЅСѓ треть), Рё СЌС‚Рѕ Р±СѓРґРµС‚ способствовать более РЅРёР·РєРёРј ставкам для РіСЂР°Р¶РґР°РЅ. Будем оценивать, как СЌС‚Рѕ РѕС‚разится РЅР° РґРёРЅР°РјРёРєРµ кредитования.

«Р РђРЎРЎР РћР§РљРЈ РџРћР Рђ РЕГУЛИРОВАТЬ»

— Р•ще РѕРґРЅР° новая тенденция — идет СЂРѕСЃС‚ онлайн-РїРѕРєСѓРїРѕРє. Ƞмаркетплейсы стали активно использовать рассрочку. Как РµРµ РѕС†РµРЅРёРІР°РµС‚Рµ?

— Р­С‚РѕС‚ рынок быстро растет. РќР° РєРѕРЅРµС† прошлого РіРѕРґР° услугами рассрочки пользовались 2,2 РјР»РЅ РіСЂР°Р¶РґР°РЅ. РЎСЂРѕРєРё там РЅРµР±РѕР»СЊС€РёРµ — РґРѕ 6 РјРµСЃСЏС†РµРІ, Р° СЃСѓРјРјС‹ — РЅРµ Р±РѕР»РµРµ 80 С‚ысяч рублей. Объем рынка составлял около 10 РјР»СЂРґ рублей РІ РјРµСЃСЏС†. Р’ РѕР±С‰РµРј объеме рынка это РѕС‡РµРЅСЊ мало. Тем РЅРµ РјРµРЅРµРµ РјС‹ СЃС‡РёС‚аем, что СЂР°СЃСЃСЂРѕС‡РєСѓ РїРѕСЂР° регулировать. РџРѕ СЃСѓС‚Рё, это РїСЂРѕРґСѓРєС‚, очень близкий Рє РєСЂРµРґРёС‚ам Рё Р·Р°Р№РјР°Рј. Поэтому важно обеспечить защиту граждан. Там РµСЃС‚СЊ СЃРІРѕРё нюансы. РџСЂРё РІС‹РґР°С‡Рµ онлайн-рассрочки маркетплейс часто РЅРµ РёРґРµРЅС‚ифицирует клиента. Есть только номер телефона Рё РґР°РЅРЅС‹Рµ банковской карты. Р’ РёС‚РѕРіРµ бывают интересные ситуации — Рє РїСЂРёРјРµСЂСѓ, дети пользуются интернетом Рё Р·Р°РєР°Р·С‹РІР°СЋС‚ себе что-то, РЅРµ РїСЂРµРґРїРѕР»Р°РіР°СЏ, что Р·Р° СЌС‚Рѕ РїСЂРёРґРµС‚СЃСЏ платить маме Рё РїР°РїРµ. Ведем РЅР° СЌС‚Сѓ С‚ему РґРёСЃРєСѓСЃСЃРёСЋ СЃ РјР°СЂРєРµС‚плейсами.

— Рђ С‡С‚Рѕ РїРѕ РїРѕРІРѕРґСѓ микрокредитов? РћРЅРё РІ СЃРІРѕРµ время наделали РјРЅРѕРіРѕ шума. Проценты там Р±С‹Р»Рё Рё РѕСЃС‚аются заоблачные...

— Р•сли смотреть РІСЃРµ РїСЂРѕРґСѓРєС‚С‹ микрофинансовых организаций, то РІ С†РµР»РѕРј рынок РїРѕ-прежнему небольшой, всего 3% РѕС‚ РѕР±СЉРµРјР° необеспеченного кредитования. Правда, СЂРѕСЃС‚ ускорился РІ СЌС‚РѕРј РіРѕРґСѓ. Р’ РїРµСЂРІРѕРј квартале СЂРѕСЃС‚ составил 7% — вместо 4% Р·Р° РїСЂРѕС€Р»С‹Р№ РіРѕРґ. Поэтому РјС‹ С‚ам С‚РѕР¶Рµ ужесточили макропруденциальные лимиты.

— РњРёРєСЂРѕРєСЂРµРґРёС‚С‹ — это С‡Р°СЃС‚Рѕ последний этап, РєРѕРіРґР° человек закапывается РІ РґРѕР»РіР°С…...

— Р”ействительно, Сѓ Р±Р°РЅРєРѕРІ уровень плохих кредитов — это 8 — 9%. Рђ Сѓ РњР¤Рћ — РЅР° РїРѕСЂСЏРґРѕРє больше. Нередки цифры РІ 50 — 60% РїР»РѕС…РёС… долгов. Это СЃРїРµС†РёС„РёРєР° рынка, что Р·Р°РµРјС‰РёРє либо заплатит, либо РЅРµ Р·Р°РїР»Р°С‚РёС‚ СЃ РІРµСЂРѕСЏС‚ностью примерно РѕРґРЅР° вторая. Получается, что С‚Рµ, кто РїР»Р°С‚СЏС‚ РїРѕ РјРёРєСЂРѕРєСЂРµРґРёС‚ам, компенсируют убытки С‚ех, кто РЅРµ РїР»Р°С‚РёС‚. Ƞэто РѕС‚ражает повышенные СЂРёСЃРєРё.

— Р’аш РїСЂРѕРіРЅРѕР·. Если сейчас Сѓ РЅР°СЃ РєР°Р¶РґС‹Р№ второй взрослый имеет задолженность перед банками, то Р±СѓРґРµС‚ Р»Рё РєРѕРіРґР°-РЅРёР±СѓРґСЊ такое, что Сѓ РЅР°СЃ 100% населения станут заемщиками?

— РњР°Р»РѕРІРµСЂРѕСЏС‚РЅРѕ. Всегда РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ есть люди, которые только сберегают Рё РЅРµ РёСЃРїРѕР»СЊР·СѓСЋС‚ кредиты. РќР° СЃР°РјРѕРј деле РјС‹ СѓР¶Рµ СЃРѕРїРѕСЃС‚авимы РїРѕ СѓСЂРѕРІРЅСЋ закредитованности СЃ РґСЂСѓРіРёРјРё странами. Другое дело, что Сѓ РЅР°СЃ СЂР°Р·РЅС‹Рµ структуры долга. Р’ СЂР°Р·РІРёС‚ых странах, как РїСЂР°РІРёР»Рѕ, это РёРїРѕС‚ека. РЈ РЅРёС… РЅРёР·РєРёРµ ставки, большие СЃСѓРјРјС‹ Рё РґР»РёРЅРЅС‹Рµ СЃСЂРѕРєРё. Рђ Сѓ РЅР°СЃ РІ РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРј необеспеченные кредиты. РџСЂРё СЌС‚РѕРј ничего плохого РІ РєСЂРµРґРёС‚ных продуктах РЅРµС‚. РћРЅРё РґР°СЋС‚ возможность улучшить СЃРІРѕСЋ Р¶РёР·РЅСЊ СѓР¶Рµ СЃРµРіРѕРґРЅСЏ. Купить квартиру, сделать ремонт, приобрести мебель. РќРѕ РіР»Р°РІРЅРѕРµ — чтобы человек РјРѕРі СЌС‚Сѓ РЅР°РіСЂСѓР·РєСѓ выдержать.

«Р Р˜РЎРљР˜ РџРћРџРђРЎРўР¬ Р’ Р”ОЛГОВУЮ РЇРњРЈ Р Р•АЛЬНЫ»

— Р’ Р РѕСЃСЃРёРё очень лояльное законодательство РїРѕ Р±Р°РЅРєСЂРѕС‚ству физических Р»РёС†. РњРЅРѕРіРѕ Р»Рё Р»СЋРґРµР№ этой «СѓСЃР»СѓРіРѕР№» воспользовались?

— РџРѕ РґР°РЅРЅС‹Рј Единого федерального реестра сведений Рѕ Р±Р°РЅРєСЂРѕС‚ствах СЃ РѕРєС‚СЏР±СЂСЏ 2015 РіРѕРґР°, начала существования процедуры индивидуального банкротства физлиц, несостоятельными были признаны 1,2 РјР»РЅ РіСЂР°Р¶РґР°РЅ. Из РЅРёС… РІ РїРµСЂРІРѕРј квартале 2024 РіРѕРґР° — около 90 С‚ысяч. РњРѕР¶РЅРѕ ожидать, что РІ СЌС‚РѕРј РіРѕРґСѓ таких случаев будет около 400 С‚ысяч. РўРѕ РµСЃС‚СЊ, 1% РѕС‚ РѕР±С‰РµРіРѕ числа заемщиков. РќРѕ РіРѕРІРѕСЂРёС‚СЊ Рѕ РєР°РєРѕРј-то резком росте РЅРµ РїСЂРёС…одится. РџРѕ РїСЂРѕС†РµРґСѓСЂРµ банкротства РІСЃРµ-таки достаточно жесткие требования. Самое главное — что Сѓ С‡РµР»РѕРІРµРєР° РЅРµ РґРѕР»Р¶РЅРѕ быть никакого имущества. РўРѕ РµСЃС‚СЊ, РѕРЅ РґРµР№СЃС‚вительно находится РІ С‚яжелой жизненной ситуации. Банкротство — это РєСЂР°Р№РЅСЏСЏ мера. Р’ СЌС‚РѕРј случае человека освобождают РѕС‚ РґРѕР»РіР°, чтобы РѕРЅ РїСЂРѕРґРѕР»Р¶Р°Р» жить СЃРїРѕРєРѕР№РЅРѕ. Это СЃРѕС†РёР°Р»СЊРЅРѕ значимо.

— РќРѕ СЌС‚РёРј Р¶Рµ РЅРµРєРѕС‚орые заемщики пользуются РІ РєРѕСЂС‹СЃС‚ных целях? Специально набирают кредитов, РЅРµ РѕС‚дают РёС…, Р° РїРѕС‚РѕРј объявляют себя банкротами...

— Р—десь РјС‹ РёСЃС…РѕРґРёРј РёР· Р±Р°Р»Р°РЅСЃР° интересов заемщиков Рё Р±Р°РЅРєРѕРІ. Доля необслуживаемых свыше 90 РґРЅРµР№ кредитов находится РЅР° РјРёРЅРёРјР°Р»СЊРЅС‹С… значениях: РїРѕ РёРїРѕС‚еке — около 0,6 %, РїРѕ РїРѕСЂС‚фелю необеспеченных кредитов — 7,7%. Рђ РѕРіСЂР°РЅРёС‡РµРЅРёСЏ после объявления банкротом Сѓ С‡РµР»РѕРІРµРєР° появляются очень серьезные. Например, РѕРЅ РїСЏС‚СЊ лет РЅРµ СЃРјРѕР¶РµС‚ брать новые кредиты. Да Рё РїРѕС‚РѕРј будет сталкиваться СЃ РїСЂРѕР±Р»РµРјР°РјРё. Банки Р±СѓРґСѓС‚ смотреть РЅР° РЅРµРіРѕ настороженно, Рё РµСЃР»Рё Рё РѕРґРѕР±СЂСЏС‚СЊ кредиты — то РїРѕ РІС‹СЃРѕРєРёРј ставкам. Поэтому РјС‹ РІСЃРµРіРґР° РіРѕРІРѕСЂРёРј: важно предотвратить проблему РґРѕ С‚РѕРіРѕ, как РѕРЅР° РЅР°Р·СЂРµР»Р°. Желательно даже РґРѕ РјРѕРјРµРЅС‚Р° получения кредита.

— РљР°РєРѕР№ совет можете дать потенциальным заемщикам?

— РќРµ СЃС‚РѕРёС‚ переоценивать СЃРІРѕРё возможности. Лучше подождать какое-то время, выплатить РІСЃРµ СЃС‚арые долги. Ƞвзять кредит, РєРѕРіРґР° ситуация СЃ С„инансами станет лучше. Для РѕСЂРёРµРЅС‚РёСЂР° РјРѕР¶РЅРѕ смотреть РЅР° РїРѕРєР°Р·Р°С‚ель долговой нагрузки. Если планируете отдавать Р·Р° РєСЂРµРґРёС‚ больше 50%, подумайте, стоит Р»Рё РµРіРѕ Р±СЂР°С‚СЊ РІ РїСЂРёРЅС†РёРїРµ. Представьте, сейчас средний СЃСЂРѕРє выдачи ипотеки — 26 Р»РµС‚. РЈ РЅР°СЃ РµСЃС‚СЊ расчеты, сколько людям будет Р»РµС‚, РєРѕРіРґР° РѕРЅРё РїРѕРіР°СЃСЏС‚ жилищный кредит. Сейчас Сѓ Р±РћР»СЊС€РµР№ части заемщиков СЃСЂРѕРє полного погашения приходится РЅР° РїРµРЅСЃРёРѕРЅРЅС‹Р№ возраст.

— РљР°РєРёРµ выводы РёР· СЌС‚РѕР№ статистики РјРѕР¶РЅРѕ сделать?

— Р•сли человек РЅР° РґР»РёС‚ельный СЃСЂРѕРє берет кредит, РѕРЅ РґРѕР»Р¶РµРЅ иметь финансовую подушку безопасности. Р—Р° СЌС‚Рё РіРѕРґС‹ может случиться очень РјРЅРѕРіРѕРµ — Рё С…орошее (рождение детишек), Рё РїР»РѕС…РѕРµ (РјРѕР¶РЅРѕ лишиться работы). РќР° СЌС‚Рё РїРµСЂРёРѕРґС‹ желательно иметь какие-то финансовые накопления. РќРµ СЃС‚РѕРёС‚ полагаться РЅР° РїРѕС‚енциальные РґРѕС…РѕРґС‹ РІ Р±СѓРґСѓС‰РµРј. Будет прекрасно, если завтра РѕРЅРё Р±СѓРґСѓС‚ еще Р±РѕР»СЊС€Рµ. РќРѕ СЃРµРіРѕРґРЅСЏ надо исходить РёР· С‚РѕРіРѕ, что РµСЃС‚СЊ, Рё С‚щательно взвешивать СЂРёСЃРєРё. Желание иметь собственное комфортное жилье понятно, РЅРѕ СЂРёСЃРєРё попасть РІ РґРѕР»РіРѕРІСѓСЋ СЏРјСѓ СЂРµР°Р»СЊРЅС‹, РјС‹ СЌС‚Рѕ РІРёРґРёРј РїРѕ С‡РёСЃР»Сѓ банкротств.

Евгений Беляков, Комсомольская правда (https://www.kp.ru/daily/27608/4959561/)