Большинство нынешних заемщиков отдадут ипотеку только на пенсии

Задолженность перед банками растет СЃ каждым РіРѕРґРѕРј. РџСЂРё этом увеличивается доля тех, кто имеет больше трех кредитов. Почему так РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚? Рчто СЃ этим делать? РћР± этом «РљРѕРјСЃРѕРјРѕР»РєР°» поговорила СЃ Елизаветой Даниловой, директором департамента финансовой стабильности, членом совета директоров Центробанка.
«Р’ РљР РР—РРЎ Р’РЎР• МЕНЯЕТСЯ»
— Раньше РјС‹ гордились тем, что, РІ отличие РѕС‚ РЎРЁРђ, Сѓ нас низкая закредитованность населения. РњРЅРѕРіРёРµ РґРѕ СЃРёС… РїРѕСЂ предпочитают жить РЅР° СЃРІРѕРё. Так ли это сейчас?
— Р’ целом долговая нагрузка СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅ выглядит приемлемой. РќРѕ это смотря как считать. Если РјС‹ отнесем общий долг Рє доходам всего населения (включая зарплаты, пенсии, РїРѕСЃРѕР±РёСЏ Рё РґСЂСѓРіРёРµ РґРѕС…РѕРґС‹), то получится, что всего 11% РѕС‚ РЅРёС… СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅРµ направляют РЅР° платежи РїРѕ кредитам. Согласитесь, немного. РќРѕ это усредненная цифра. Всего Сѓ банков Рё МФО 50 млн заемщиков — почти 60% трудоспособного населения Р Р¤. Росновная РіСЂСѓРїРїР°, которую РјС‹ РІСЃРµ время держим РІ голове, — это люди, Сѓ которых одновременно три кредита или больше. РС… РјРѕР¶РЅРѕ отнести Рє активным пользователям кредитами. Р РІРѕС‚ здесь РјРѕР¶РЅРѕ говорить Рѕ высоком СЂРёСЃРєРµ закредитованности. Тем более что доля таких заемщиков растет. РќР° РЅРёС… приходится половина всей задолженности
— Рђ как РІС‹ определяете этот рискованный предел? Ведь кредитов может быть РјРЅРѕРіРѕ, РЅРѕ это, например, Р±СѓРґСѓС‚ три кредитные карты, которые использует РІСЃСЏ семья заемщика, Р° РѕРЅ гасит РёС… РІ течение льготного периода Рё РЅРµ платит РЅРё копейки процентов банкам...
— Здесь нас выручает показатель долговой нагрузки (сокращенно ПДН). РћРЅ имеет понятную интерпретацию — доля РґРѕС…РѕРґРѕРІ, которую человек тратит РЅР° обслуживание кредитов Рё займов. Если больше 50%, то это СѓР¶Рµ повышенные СЂРёСЃРєРё. Рђ Сѓ нас ситуация РІ необеспеченном кредитовании (потребительские кредиты. — Ред.) РґРІР° РіРѕРґР° назад была такая, что 36% кредитов банки выдавали людям, которые больше 80% РґРѕС…РѕРґРѕРІ тратили РЅР° обслуживание долгов. РўРѕ есть, конечно, есть такие люди, которым удается эффективно пользоваться льготным периодом Рё РЅРµ платить проценты, РЅРѕ РёС… меньшинство.
— Как такое может быть? РќР° что люди Р¶РёРІСѓС‚ РІ таком случае?
— Объяснений несколько. Р’Рѕ-первых, РІРѕР·РјРѕР¶РЅРѕ, потому что РѕРЅРё РЅРµ РјРѕРіСѓС‚ подтвердить СЃРІРѕРё РґРѕС…РѕРґС‹. Допустим, получают часть зарплаты РІ конверте. Р’Рѕ-вторых, это лишь РѕРґРёРЅ РёР· СЃСѓРїСЂСѓРіРѕРІ. Р Сѓ семьи есть еще зарплата второго СЃСѓРїСЂСѓРіР°. РќР° нее Рё Р¶РёРІСѓС‚. Рђ показатель долговой нагрузки РјС‹ рассчитываем РЅР° каждого конкретного человека.
— Почему РЅРµ РЅР° семью? Бюджет Р¶Рµ РІ большинстве случаев общий...
— РњС‹ считаем, что индивидуальный РїРѕРґС…РѕРґ более консервативный Рё Рє тому Р¶Рµ более справедливый: РѕРЅ способствует тому, что кредит РЅР° себя скорее возьмет тот СЃСѓРїСЂСѓРі, который больше зарабатывает. Р, Рє сожалению, статистика РїРѕ разводам Сѓ нас РІ стране РЅРµ самая оптимистичная, что тоже РіРѕРІРѕСЂРёС‚ РІ пользу расчета долговой нагрузки РЅР° индивидуальной РѕСЃРЅРѕРІРµ. РџСЂРё этом РјС‹ разрешаем банкам использовать целый СЂСЏРґ РїРѕРґС…РѕРґРѕРІ для оценки РґРѕС…РѕРґР° заемщика: РѕС‚ справки РёР· налоговой РґРѕ собственных моделей банков.
В целом нужно учитывать, что наиболее жесткие ограничения установлены лишь в отношении кредитов с ПДН свыше 80% (не более 5% от выдаваемых кредитов для банков и 10% для МФО). То есть регулирование оказывает влияние на финансовую доступность кредитов для наиболее закредитованных граждан, которым действительно опасно брать новые кредиты.
— Что ЦБ делает, чтобы снизить долю рискованных заемщиков?
— РњС‹ постепенно используем макропруденциальные меры (РѕРЅРё ужесточают для банков требования РїРѕ кредитованию потенциально рискованных заемщиков. — Ред.). Р’ итоге СЃ конца 2022 РіРѕРґР° доля заемщиков СЃ показателем долговой нагрузки более 80% упала почти втрое — РґРѕ 13%. РќРѕ это лишь РІ новых выдачах. Р’ общем портфеле банков доля таких заемщиков остается высокой. Рљ примеру, доля клиентов СЃ ПДН более 50% составляет 56%. РћРЅР° постепенно сокращается, РЅРѕ РІСЃРµ еще остается высокой.
«Р“ЛАВНОЕ — ЧТОБЫ ЧЕЛОВЕК РњРћР“ РРўРЈ НАГРУЗКУ ВЫДЕРЖАТЬ»
— Почему Центробанк РЅР° это обращает такое внимание? Ведь, РїРѕ сути, это проблемы отдельных людей. Кто РЅРµ справился, ЦБ Р¶Рµ РЅРµ виноват?
— Как РјС‹ СЃ вами выяснили, СЂРѕСЃСЃРёСЏРЅРµ СѓР¶Рµ довольно массово пользуются кредитами. Наша цель — заранее предупредить проблемы уязвимых граждан. Р’ целом сейчас РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ неплохо. Р—Р° прошлый РіРѕРґ номинальные зарплаты выросли РЅР° 13%. Розничный портфель увеличился РЅР° 23%. Рто РЅРµ критично. РќРѕ есть нюанс. РљРѕРіРґР° РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ хорошо, есть работа, растут зарплаты, то люди СЃ высокой долговой нагрузкой СЃ ней справляются. Р’ период РєСЂРёР·РёСЃРѕРІ РІСЃРµ меняется. РњС‹ это увидели РІРѕ время пандемии. РўРѕРіРґР° было РјРЅРѕРіРѕ заявок РЅР° кредитные каникулы. Р СЃ наибольшими проблемами столкнулись преимущественно люди СЃ высокой долговой нагрузкой Рё серыми доходами.
— Опять Р¶Рµ это проблемы отдельных людей. Как это РЅР° СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІ целом отражается?
— Рто может быть значимая цифра, которая повлияет Рё РЅР° СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєСѓ РІ целом. Например, РІРѕ время пандемии банки реструктурировали 6% задолженности. Для РЅРёС… это было ощутимо. РћРЅРё получили убытки. РњС‹ оказали банкам поддержку, позволив РёРј использовать для покрытия убытков запасы капитала, накопленного благодаря нашим мерам. Плюс РјС‹ думаем РЅРµ только Рѕ рисках банков, РЅРѕ Рё Рѕ социальных рисках. Представьте, если человек РЅР° пределе возможностей обслуживает кредит Рё столкнется СЃ тем, что зарплата снизится или РѕРЅ потеряет работу. РћРЅ будет РІ это время тяжело жить. Придется сильно экономить РЅР° себе Рё близких. Рпредставьте, что таких людей — миллионы... Р’ итоге снизится совокупный СЃРїСЂРѕСЃ, пострадают РґСЂСѓРіРёРµ отрасли. Рэто может запустить неприятную цепочку последствий. Р’ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ РІСЃРµ связано. Поэтому РјС‹ стараемся снижать Рё СЂРёСЃРєРё банков, Рё СЂРёСЃРєРё граждан.
— Каким образом?
— Для банков РјС‹ закрываем СЂРёСЃРєРё СЃ помощью макропруденциальных лимитов Рё надбавок. Р’ пределах лимитов РјС‹ разрешаем банкам кредитовать рискованных заемщиков СЃ высокой долговой нагрузкой, РЅРѕ Р·Р° это банки должны больше денег отложить РІ собственный капитал. Так работают макропруденциальные надбавки. Если человек потом обратится Р·Р° кредитными каникулами или РїРѕРїСЂРѕСЃРёС‚ реструктурировать долг, тогда Сѓ банка будет подушка безопасности РЅР° этот случай. Р’ случае РєСЂРёР·РёСЃР° РѕРЅ покроет РёР· нее возможные убытки. Такие меры косвенно РїСЂРёРІРѕРґСЏС‚ Рє тому, что банки меньше кредитуют граждан СЃ высокой кредитной нагрузкой. Плюс СЃ этого РіРѕРґР° появилась новая мера. Если Сѓ человека ПДН больше 50%, то кредитор должен уведомить его Рѕ повышенных рисках. Р’ конце РіРѕРґР° посмотрим, как практика таких уведомлений влияет РЅР° поведение клиентов.
«Р—АМЕДЛЕНРР• РќРђР›РЦО — НОВЫЕ ВЫДАЧРСНРЖАЮТСЯ»
— Высокая ключевая ставка (16% годовых) держится СѓР¶Рµ больше полугода. Есть ли снижение кредитной активности?
— Р’ ипотеке замедление налицо, особенно РЅР° вторичном рынке, РіРґРµ РЅРµ действуют государственные льготные программы. Р’ прошлом РіРѕРґСѓ ипотека выросла РЅР° 35%. Сейчас — лишь 1 — 2% РІ месяц. Р’ этом РіРѕРґСѓ ожидаем прироста общего портфеля РЅР° 7 — 12%. Рэто РѕР±СЉСЏСЃРЅРёРјРѕ: высокие ставки негативно влияют РЅР° рыночную ипотеку, плюс РІ конце прошлого РіРѕРґР° были заметно ужесточены условия льготных программ, это сказалось РЅР° выдачах РІ рамках программ господдержки. РќР° РЅРёС… приходилось 70% выдач. После 1 июля этот объем должен снизиться.
— Почему Р¶Рµ тогда общий портфель РІСЃРµ равно растет?
— Влияют РґРІР° фактора. Да, новые выдачи снижаются, РЅРѕ РѕРЅРё есть. РџСЂРё этом если раньше люди торопились погасить ипотеку как РјРѕР¶РЅРѕ скорее, то сейчас РѕРЅРё погашают ипотеку гораздо меньше. Потому что Сѓ РјРЅРѕРіРёС… заемщиков зафиксирована низкая ставка РЅР° длинный СЃСЂРѕРє. Такие клиенты РЅРµ спешат погашать ипотеку досрочно. Выгоднее размещать свободные деньги РЅР° вкладах Рё накопительных счетах.
— Р’ последние несколько лет ЦБ активно борется СЃ ростом ипотечных долгов. Почему ЦБ это беспокоит?
— Сам СЂРѕСЃС‚ ипотечного портфеля нас РЅРµ беспокоит. Нас беспокоит, РєРѕРіРґР° РѕРЅ РїСЂРёРІРѕРґРёС‚ Рє росту закредитованности граждан, накоплению рискованных кредитов РІ портфелях банков Рё усилению дисбалансов РЅР° рынке жилья. Поэтому РјС‹ стараемся сохранить сбалансированную структуру. Наши меры привели Рє тому, что выдачи ипотечных кредитов СЃ первоначальным РІР·РЅРѕСЃРѕРј менее 20% РЅР° первичном рынке снизились СЃ 60% РґРѕ 2%. Выдачи ипотеки заемщикам СЃ показателем долговой нагрузки более 80% Р·Р° полгода снизились СЃ 45% РґРѕ 34%. Тем РЅРµ менее РїРѕРєР° РЅРµ снижается разрыв цен между первичным Рё вторичным рынком. РќР° 1 апреля 2024 РіРѕРґР° РѕРЅ достиг 55%, РїРѕ данным Росстата. До запуска льготных программ РѕРЅ составлял 10%. РљСЂРѕРјРµ того, РЅР° ипотечном рынке есть программы банков Рё застройщиков, которые часто несут СЂРёСЃРєРё для граждан. РњС‹ СѓР¶Рµ разработали ипотечный стандарт. Прописали РІ нем недопустимость подобных схем РїСЂРё выдаче ипотеки. Надеемся, что РѕРЅ РІСЃРєРѕСЂРµ заработает.
— Рђ потребительские кредиты еще берут? Там Р¶Рµ ставки РїРѕРґ 30% годовых, если РЅРµ больше...
— Здесь неожиданная ситуация. Несмотря РЅР° регуляторные ужесточения Рё высокие ставки, тут наблюдаются высокие темпы роста — РїРѕ 2% РІ месяц. Банки считают этот сегмент очень привлекательным. Дают кредитные карты Рё кредиты наличными. РџСЂРё этом РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕР№ РїСЂРёСЂРѕСЃС‚ идет РїРѕ картам. Рречь РЅРµ только Рѕ тех клиентах, которые успевают погасить долг РІ течение льготного периода. РњС‹ РІРёРґРёРј общий СЂРѕСЃС‚ задолженности. Банки калибруют СЃРІРѕРё продукты так, чтобы заемщики платили РїРѕ высоким ставкам, если РЅРµ успевают погасить долг РІ течение льготного периода. Кстати, СЃ 1 июля СЃРЅРѕРІР° начало действовать законодательное ограничение РџРЎРљ (ставка РїРѕ кредиту РЅРµ может превышать средний уровень ставки более чем РЅР° РѕРґРЅСѓ треть), Рё это будет способствовать более РЅРёР·РєРёРј ставкам для граждан. Будем оценивать, как это отразится РЅР° динамике кредитования.
«Р РђРЎРЎР РћР§РљРЈ РџРћР Рђ РЕГУЛРР РћР’РђРўР¬»
— Еще РѕРґРЅР° новая тенденция — идет СЂРѕСЃС‚ онлайн-РїРѕРєСѓРїРѕРє. Рмаркетплейсы стали активно использовать рассрочку. Как ее оцениваете?
— Ртот рынок быстро растет. РќР° конец прошлого РіРѕРґР° услугами рассрочки пользовались 2,2 млн граждан. РЎСЂРѕРєРё там небольшие — РґРѕ 6 месяцев, Р° СЃСѓРјРјС‹ — РЅРµ более 80 тысяч рублей. Объем рынка составлял около 10 млрд рублей РІ месяц. Р’ общем объеме рынка это очень мало. Тем РЅРµ менее РјС‹ считаем, что рассрочку РїРѕСЂР° регулировать. РџРѕ сути, это РїСЂРѕРґСѓРєС‚, очень близкий Рє кредитам Рё займам. Поэтому важно обеспечить защиту граждан. Там есть СЃРІРѕРё нюансы. РџСЂРё выдаче онлайн-рассрочки маркетплейс часто РЅРµ идентифицирует клиента. Есть только номер телефона Рё данные банковской карты. Р’ итоге бывают интересные ситуации — Рє примеру, дети пользуются интернетом Рё заказывают себе что-то, РЅРµ предполагая, что Р·Р° это придется платить маме Рё папе. Ведем РЅР° эту тему РґРёСЃРєСѓСЃСЃРёСЋ СЃ маркетплейсами.
— Рђ что РїРѕ РїРѕРІРѕРґСѓ микрокредитов? РћРЅРё РІ СЃРІРѕРµ время наделали РјРЅРѕРіРѕ шума. Проценты там были Рё остаются заоблачные...
— Если смотреть РІСЃРµ продукты микрофинансовых организаций, то РІ целом рынок РїРѕ-прежнему небольшой, всего 3% РѕС‚ объема необеспеченного кредитования. Правда, СЂРѕСЃС‚ ускорился РІ этом РіРѕРґСѓ. Р’ первом квартале СЂРѕСЃС‚ составил 7% — вместо 4% Р·Р° прошлый РіРѕРґ. Поэтому РјС‹ там тоже ужесточили макропруденциальные лимиты.
— Микрокредиты — это часто последний этап, РєРѕРіРґР° человек закапывается РІ долгах...
— Действительно, Сѓ банков уровень плохих кредитов — это 8 — 9%. Рђ Сѓ МФО — РЅР° РїРѕСЂСЏРґРѕРє больше. Нередки цифры РІ 50 — 60% плохих долгов. Рто специфика рынка, что заемщик либо заплатит, либо РЅРµ заплатит СЃ вероятностью примерно РѕРґРЅР° вторая. Получается, что те, кто платят РїРѕ микрокредитам, компенсируют убытки тех, кто РЅРµ платит. Рэто отражает повышенные СЂРёСЃРєРё.
— Ваш РїСЂРѕРіРЅРѕР·. Если сейчас Сѓ нас каждый второй взрослый имеет задолженность перед банками, то будет ли РєРѕРіРґР°-РЅРёР±СѓРґСЊ такое, что Сѓ нас 100% населения станут заемщиками?
— Маловероятно. Всегда РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ есть люди, которые только сберегают Рё РЅРµ используют кредиты. РќР° самом деле РјС‹ СѓР¶Рµ сопоставимы РїРѕ СѓСЂРѕРІРЅСЋ закредитованности СЃ РґСЂСѓРіРёРјРё странами. Другое дело, что Сѓ нас разные структуры долга. Р’ развитых странах, как правило, это ипотека. РЈ РЅРёС… РЅРёР·РєРёРµ ставки, большие СЃСѓРјРјС‹ Рё длинные СЃСЂРѕРєРё. Рђ Сѓ нас РІ РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРј необеспеченные кредиты. РџСЂРё этом ничего плохого РІ кредитных продуктах нет. РћРЅРё дают возможность улучшить СЃРІРѕСЋ Р¶РёР·РЅСЊ СѓР¶Рµ сегодня. Купить квартиру, сделать ремонт, приобрести мебель. РќРѕ главное — чтобы человек РјРѕРі эту нагрузку выдержать.
«Р РРЎРљР РџРћРџРђРЎРўР¬ Р’ ДОЛГОВУЮ РЇРњРЈ РЕАЛЬНЫ»
— Р’ Р РѕСЃСЃРёРё очень лояльное законодательство РїРѕ банкротству физических лиц. РњРЅРѕРіРѕ ли людей этой «СѓСЃР»СѓРіРѕР№» воспользовались?
— РџРѕ данным Единого федерального реестра сведений Рѕ банкротствах СЃ октября 2015 РіРѕРґР°, начала существования процедуры индивидуального банкротства физлиц, несостоятельными были признаны 1,2 млн граждан. РР· РЅРёС… РІ первом квартале 2024 РіРѕРґР° — около 90 тысяч. РњРѕР¶РЅРѕ ожидать, что РІ этом РіРѕРґСѓ таких случаев будет около 400 тысяч. РўРѕ есть, 1% РѕС‚ общего числа заемщиков. РќРѕ говорить Рѕ каком-то резком росте РЅРµ приходится. РџРѕ процедуре банкротства РІСЃРµ-таки достаточно жесткие требования. Самое главное — что Сѓ человека РЅРµ должно быть никакого имущества. РўРѕ есть, РѕРЅ действительно находится РІ тяжелой жизненной ситуации. Банкротство — это крайняя мера. Р’ этом случае человека освобождают РѕС‚ долга, чтобы РѕРЅ продолжал жить СЃРїРѕРєРѕР№РЅРѕ. Рто социально значимо.
— РќРѕ этим Р¶Рµ некоторые заемщики пользуются РІ корыстных целях? Специально набирают кредитов, РЅРµ отдают РёС…, Р° потом объявляют себя банкротами...
— Здесь РјС‹ РёСЃС…РѕРґРёРј РёР· баланса интересов заемщиков Рё банков. Доля необслуживаемых свыше 90 дней кредитов находится РЅР° минимальных значениях: РїРѕ ипотеке — около 0,6 %, РїРѕ портфелю необеспеченных кредитов — 7,7%. Рђ ограничения после объявления банкротом Сѓ человека появляются очень серьезные. Например, РѕРЅ пять лет РЅРµ сможет брать новые кредиты. Да Рё потом будет сталкиваться СЃ проблемами. Банки Р±СѓРґСѓС‚ смотреть РЅР° него настороженно, Рё если Рё одобрять кредиты — то РїРѕ высоким ставкам. Поэтому РјС‹ всегда РіРѕРІРѕСЂРёРј: важно предотвратить проблему РґРѕ того, как РѕРЅР° назрела. Желательно даже РґРѕ момента получения кредита.
— Какой совет можете дать потенциальным заемщикам?
— РќРµ стоит переоценивать СЃРІРѕРё возможности. Лучше подождать какое-то время, выплатить РІСЃРµ старые долги. Рвзять кредит, РєРѕРіРґР° ситуация СЃ финансами станет лучше. Для ориентира РјРѕР¶РЅРѕ смотреть РЅР° показатель долговой нагрузки. Если планируете отдавать Р·Р° кредит больше 50%, подумайте, стоит ли его брать РІ принципе. Представьте, сейчас средний СЃСЂРѕРє выдачи ипотеки — 26 лет. РЈ нас есть расчеты, сколько людям будет лет, РєРѕРіРґР° РѕРЅРё погасят жилищный кредит. Сейчас Сѓ бОльшей части заемщиков СЃСЂРѕРє полного погашения приходится РЅР° пенсионный возраст.
— Какие выводы РёР· этой статистики РјРѕР¶РЅРѕ сделать?
— Если человек РЅР° длительный СЃСЂРѕРє берет кредит, РѕРЅ должен иметь финансовую подушку безопасности. Р—Р° эти РіРѕРґС‹ может случиться очень РјРЅРѕРіРѕРµ — Рё хорошее (рождение детишек), Рё плохое (РјРѕР¶РЅРѕ лишиться работы). РќР° эти периоды желательно иметь какие-то финансовые накопления. РќРµ стоит полагаться РЅР° потенциальные РґРѕС…РѕРґС‹ РІ будущем. Будет прекрасно, если завтра РѕРЅРё Р±СѓРґСѓС‚ еще больше. РќРѕ сегодня надо исходить РёР· того, что есть, Рё тщательно взвешивать СЂРёСЃРєРё. Желание иметь собственное комфортное жилье понятно, РЅРѕ СЂРёСЃРєРё попасть РІ долговую СЏРјСѓ реальны, РјС‹ это РІРёРґРёРј РїРѕ числу банкротств.
Евгений Беляков, Комсомольская правда (https://www.kp.ru/daily/27608/4959561/)