Ответы на вопросы участников ежегодной встречи Ассоциации банков России с руководством Банка России 1 марта 2024 года
Каковы первые итоги надзора за применением банками новых требования закона
Проверка, проведенная Банком России, показала, что информация о диапазонах ПСК совместно с процентной ставкой имеется на сайтах банков. Ряд банков вообще удалили информацию о размере процентной ставки из баннеров и кредитных калькуляторов, сохранив информацию о сумме кредита, сроке и размере ежемесячного платежа.
Однако, несмотря на дополнительные разъяснения, у ряда проверенных банков выявлены следующие недостатки:
 — кредитный калькулятор РЅРµ содержит диапазона РџРЎРљ СЂСЏРґРѕРј СЃ процентной ставкой;
— РІ мобильном приложении отсутствует указание РЅР° диапазон РџРЎРљ РїСЂРё указании процентной ставки;
— РІ отдельных видах кредитных продуктов банков РїСЂРё указании размера процентной ставки не указан диапазон РџРЎРљ;
-  информация о диапазоне ПСК размещается не в одном зрительном поле процентной ставкой, например, под калькуляторами при этом более мелким шрифтом.
Банки в результате надзорного взаимодействия сейчас в стадии устранения указанных недостатков.
Также запланировано проведение годовой встречи Службы по защите прав потребителей и доступности финансовых услуг с банковским сообществом, в рамках которой будут обсуждаться актуальные для поведенческого надзора вопросы.
РџСЂРё этом РјС‹ понимаем, что банкам требуется время для адаптации Рє новым правилам РёРіСЂС‹, Р° также определенная гибкость для «РґРѕРЅР°СЃС‚СЂРѕР№РєРё» кредитных предложений СЃ учетом роста ключевой ставки, поэтому РјС‹ продлили неприменение ограничения РџРЎРљ РЅР° II квартал 2024 РіРѕРґР°.
В связи со снятием ограничений по открытию ББЛ корреспондентских счетов за рубежом, предлагаем разрешить ББЛ предоставлять межбанковские кредиты банкам дружественных стран вариативно: а) только тем банкам, которые установили с ББЛ корреспондентские отношения; б) только в российских рублях.
Предлагаем разрешить ББЛ выдавать гарантии РІ рамках Закона №
Готов ли Банк России поддержать эти предложения?
Обе инициативы в настоящее время не поддерживаются.
В отношении возможности предоставлять межбанковские кредиты: Предоставление ББЛ права кредитовать иностранные банки может повлечь риски для их финансовой устойчивости/появление разного рода схем вывода активов, которых мы изначально пытались избежать.
В отношении возможности выдавать гарантии в рамках госзакупок нерезидентам:
РџРѕРјРёРјРѕ аргументов выше, есть сомнения, что выданные ББЛ гарантии могли Р±С‹ быть востребованы Сѓ иностранных «СЂС‹РЅРѕС‡РЅС‹С…» контрагентов.
В настоящее время действующее законодательство не позволяет банкам проводить удаленную идентификацию клиентов с использованием различных технических средств, включая средства видеосвязи.
Планируется ли введение такого СЃРїРѕСЃРѕР±Р° удаленной идентификации РІ 2024 РіРѕРґСѓ? Есть ли РІ плане иные варианты удаленной идентификации, например, для ЮЛ РїСЂРё наличии РЈРљРРџ Р•РРћ?
РњС‹ понимаем, что механизмы дистанционной идентификации обладают массой преимуществ. РћРґРЅРёРј РёР· таких механизмов является «Р±РёРѕРјРµС‚рическая» идентификация, которая проводится СЃ использованием государственных информационных систем: единой биометрической системы Рё единой системы идентификации Рё аутентификации.
Рспользование технологии видеоконференцсвязи для дистанционной идентификации требует самой тщательной предметной проработки СЃ учетом необходимости нивелирования присущих данной технологии СЂРёСЃРєРѕРІ (РІ частности, СЂРёСЃРєРѕРІ попыток подлога необходимой информации (дипфейков) Рё обеспечения максимальной безопасности для граждан. Р’ СЃРІСЏР·Рё СЃ этим полагаем, что ее использование для дистанционной идентификации может быть проработано РІ рамках специального эксперимента.
Обращаем внимание, что нет правовых препятствий для того, чтобы банки использовали технологии видеоконференцсвязи для аутентификации (подтверждения личности) уже находящихся на обслуживании клиентов.
Кредитные организации заинтересованы РІ получении большей информации Рѕ планах перехода Банка Р РѕСЃСЃРёРё РІ рамках процессов импортозамещения РЅР° операционную систему (РћРЎ) Linux Рё влиянии данного перехода РЅР° РїРѕСЂСЏРґРѕРє взаимодействия регулятора СЃ кредитными организациями, РІ С‚.С‡. РїСЂРё совершении информационного обмена Рё предоставлении отчетности. Рзвестно ли каков будет РїРѕСЂСЏРґРѕРє перехода РЅР° РЅРѕРІСѓСЋ РћРЎ Рё РІ какой СЃСЂРѕРє?
Банк России для обеспечения информационного обмена передает кредитным организациям следующие прикладные программные продукты:
- Программный РїСЂРѕРґСѓРєС‚ (РџРџ) «Р”ельта» разработан СЃ использованием импортозамещенного открытого программного обеспечения, включен РІ Единый реестр СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРёС… программ Минцифры, поддерживает РћРЎ Linux.
- Автоматизированное рабочее место клиента Платежной системы Банка России (далее АРМ КБР-Н). Работы по переводу АРМ КБР-Н на операционную систему семейства Linux завершены в 2023 году. Дистрибутивы программных продуктов для апробации размещены на сайте Банка России с 06.12.2023.
В настоящее время проводятся работы по оценке соответствия требованиям регуляторов (ОУД4).
Внедрение в постоянную эксплуатацию по итогам проверок запланировано в
Рнформация Рѕ статусе перевода систем РЅР° операционную систему семейства Linux направлялась через личные кабинеты кредитных организаций (16-1-3/7095 РѕС‚ 18.12.2023).
Какие инициативы и ключевые мероприятия Банк России планирует к реализации в рамках поведенческого надзора в 2024 году? Когда ожидать нормативные документы в части управления поведенческим риском от регулятора? В частности, предполагается ли расширение аналитических сервисов по использованию ненадлежащих практик, какие дополнительные меры стимулирования и контроля предполагаются к внедрению?
Ключевыми для поведенческого надзора в 2024 году станут мероприятия, направленные на предупреждение случаев навязывания дополнительных платных услуг при потребительском кредитовании. Особую значимость они приобретают в том числе с учетом вступивших в начале 2024 года изменений, качество соблюдения которых также будет в фокусе внимания поведенческого надзора.
Надзорные инструменты:
— увеличение количества контрольных мероприятий РІ С‚.С‡. Р·Р° счет контрольных мероприятий РІ сфере дистанционного предоставления финансовых услуг;
— мониторинг раскрытия диапазонов РџРЎРљ, Р° также доведения значений ПДН РґРѕ сведения заемщиков.
Планируем завершить мониторинг соблюдения РЅРѕСЂРјС‹ закона «РћР± ипотеке», касающейся полного прекращения ипотечного долга РїСЂРё оставлении кредитором Р·Р° СЃРѕР±РѕР№ заложенной квартиры гражданина РІ рамках обращении взыскания. РњС‹ взаимодействуем СЃ более чем 200 кредиторами РїРѕ вопросам аннулирования задолженности Рё урегулирования ситуации СЃ платежами, поступившими, РєРѕРіРґР° обязательство уже РґРµ-СЋСЂРµ РЅРµ существовало. Р РІ этой работе РјС‹ рассчитываем РЅР° полное сотрудничество СЃРѕ стороны кредиторов.
Что касается нормативных актов, то планируем внести изменения РІ Положение №
Также в настоящее время мы прорабатываем вопрос учета оценки риска недобросовестного поведения в надзорной оценке экономического положения банков.
В банковском сообществе уже довольно давно обсуждается идея нормативного закрепления права банков на контрсуждение при применении регулятором мотивированного суждения в своих надзорных процедурах, в том числе, с возможностью привлечения независимых экспертов, например, в лице банковских Ассоциаций. Как вы можете прокомментировать такую идею?
В основном Банк России стремится выстраивать надзорный процесс в рамках консультативного надзора, который предполагает предварительное ознакомление кредитной организации с позицией Банка России (до направления требования).
Как правило, Банк России доводит свое мотивированное суждение на совещаниях, в рекомендациях (письмах), по результатам рассмотрения которого кредитная организация может исполнить рекомендации или представить дополнительную аргументацию и обосновывающие свою позицию документы, которые тщательно изучаются (проверяются) надзорными подразделениями с привлечением профильных структурных подразделений.
На практике имеется опыт получения от кредитных организаций писем с подкреплением своей позиции мнением независимых экспертов, научных сообществ, судебной практики и т.д. Мы считаем справедливым, когда у кредитных организаций есть возможность предоставлять регулятору свои пояснения, особенно когда речь идет о применении жестких мер принуждения. На практике Банк России не применяет подобные меры без предоставления возможности кредитной организации аргументировать свою позицию.
Вместе с тем в случае если Банк России считает позицию кредитной организацией необоснованной, он может использовать свое право на предъявление требования, которое направлено на корректировку деятельности кредитной организации. Данное требование может быть оспорено в судебном порядке.
Таким образом, надзорный процесс уже сегодня способствует конструктивному диалогу поднадзорной организации с Банком России и позволяет кредитной организации направлять свое мотивированное контрсуждение в Банк России, при сохранении судебного контроля в случае направления требования.
Банк России видит целесообразность в дальнейшем обсуждении вопроса применения мотивированного суждения регулятором и выражает готовность рассматривать предложения кредитных организаций по указанной тематике.
На текущем этапе в целом формирование регуляторной среды для кредитных организаций в области защиты информации, операционной надежности, а также управления риском информационной безопасности полагаем завершенным. В настоящее время осуществляется оптимизация действующего регулирования. Для данной цели в связи с многочисленными обращениями представителей кредитно-финансовой сферы и ассоциаций Банком России при участии организаций финансового рынка были сформированы три рабочие группы. В рамках их работы собраны предложения по совершенствованию нормативных актов Банка России и национальных стандартов в области защиты информации и операционной надежности. На основе полученных предложений осуществляется формирование редакций нормативных актов для учета при их плановом пересмотре.
Банк России принимает участие в работе над следующими законопроектами:
1) Проект федерального закона, разрабатываемый в целях обеспечения правового регулирования аутсорсинга информационных технологий и облачных услуг. Предлагаемые изменения законодательства направлены на обеспечение правового регулирования привлечения финансовыми организациями поставщиков услуг аутсорсинга информационных технологий и облачных услуг, а также на установление требований к привлекаемым организациям в целях обеспечения сохранности информации, передаваемой поднадзорными Банку России указанным организациям на обработку;
2) Проект федерального закона, разрабатываемый РІ целях обеспечения соответствия руководителя финансовой организации, РЅР° которого возложены полномочия РїРѕ обеспечению информационной безопасности, квалификационным требованиям, определенным РІ соответствии СЃ Указом Президента Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации РѕС‚ 01.05.2022 № 250 «Рћ дополнительных мерах РїРѕ обеспечению информационной безопасности Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации». Также законопроект направлен РЅР° повышение ответственности Рё вовлеченности такого руководителя РІ процесс обеспечения информационной безопасности РІ финансовой организации, путем установления дополнительного требования Рє деловой репутации. Р’ рамках данного требования предусматривается возможность применения персональных мер ответственности РІ отношении должностного лица РІ случае установления нарушений требований Рє защите информации, которые привели Рє утечке данных клиентов или Рє СѓРіСЂРѕР·Рµ правам Рё законным интересам клиентов организации.
Приоритетным для Банка Р РѕСЃСЃРёРё остается РІРѕРїСЂРѕСЃ обеспечения надлежащего репортинга данных Рѕ мошеннических операциях РІ Банк Р РѕСЃСЃРёРё. Концепция противодействия переводам без согласия клиента базируется РЅР° высоком качестве данных Рѕ соответствующих переводах, которые банки направляют РІ базу данных Банка Р РѕСЃСЃРёРё, Р° регулятор, РІ СЃРІРѕСЋ очередь, распространяет среди всех участников информационного обмена. РћС‚ полноты, достоверности Рё своевременности предоставления этих сведений зависит скорость Рё эффективность противодействия злоумышленникам, Р° также качество работы антифрод-систем РІ банках. РћСЃРѕР±СѓСЋ актуальность этот РІРѕРїСЂРѕСЃ приобретает РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ предстоящим вступлением РІ силу (СЃ 25.07.2024) Федерального закона РѕС‚ 24 июля 2023 РіРѕРґР° №
Предусмотренные им механизмы противодействия злоумышленникам будут эффективно работать только при условии своевременного наполнения базы данных Банка России полноценной информацией.
По поручению Совета Службы служба финансового уполномоченного готовит предложения по изменению модели тарификации. Сейчас наработки проходят обсуждения с представителями индустрии. Не исключено, что данные предложения потребуют изменения закона о финансовом уполномоченном. В любом случае работа по подготовке предложений должна завершиться до середины года.
Обеспокоенность финансовых организаций существующими подходами понятна. Но изначально Финансовый уполномоченный рассматривался как институт гражданского общества, способствующий диалогу индустрии и потребителей финансовых услуг. Банк России предоставил средства на старте работы Финансового уполномоченного, а также помещение для работы. Для оплаты текущих расходов деятельности финансовых уполномоченных требуется финансирование со стороны индустрии.
Р’ январе 2024 РіРѕРґР° РІ Госдуму внесен законопроект №
Как РїСЂРё установлении РњРџР› планируется учесть специфику ипотечного рынка — РєРѕРіРґР° РёР·-Р·Р° наличия отлагательных условий РїРѕ ипотеке, выдача кредита РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ РІ квартале, отличном РѕС‚ даты подачи заявки Рё получения решения РїРѕ кредиту?
В случае принятия законопроекта есть ли понимание характеристик и параметров ипотечных кредитов, которые будут ограничиваться с помощью МПЛ?
Доводим РґРѕ сведения участников финансового рынка, что законопроект №
Предполагается, что решение Совета директоров Банка России об установлении/ уменьшении МПЛ в отношении ипотечных кредитов будет вступать в силу не ранее, чем по истечении 2 месяцев с момента опубликования на сайте Банка России. Вместе с тем отмечаем, что Банк России готов обсуждать срок с участниками финансового рынка.
Банк России рассматривает возможность установления МПЛ в отношении следующих видов ипотечных кредитов (займов):
- кредитов на финансирование по договору участия в долевом строительстве;
- кредитов на приобретение жилого помещения или апартаментов, обеспеченных залогом приобретаемого жилого помещения или апартаментов;
- кредитов на строительство индивидуального жилого дома, обеспеченных залогом земельного участка и (или) строящегося (построенного) на нем жилого дома;
- прочих ипотечных кредитов.
МПЛ планируется установить в зависимости от следующих характеристик: ПДН, размер первоначального взноса за счет собственных средств заемщика или соотношение величины основного долга к справедливой стоимости предмета залога (LTV).
Применение МПЛ в ипотечном кредитовании позволит снизить долю кредитов с высоким уровнем ПДН и низким первоначальным взносом без необходимости установления макропруденциальных надбавок на запретительном уровне (в настоящее время в некоторых диапазонах они установлены на уровне 900%), что позволит направить капитал банков на кредитование экономики. При принятии решения об установлении МПЛ в ипотеке будет учитываться баланс рисков и доступности кредитования для граждан. МПЛ не ужесточаются при сбалансированной динамике кредитования.
В настоящий момент Банк России осуществляет контроль и ограничение кредитования физических лиц, используя несколько методик, такие как ПДН и ограничения МПЛ, при этом с соблюдением величины ПСК. Такое количество методик значительно усложняет настройки процессов и принятие решений банками.
Запланирована ли работа по оптимизации этих показателей, приведение к единому стандарту и общей методике учета? Если эта задача уже в работе, каковы сроки установления и переходного периода?
РћС‚ самих показателей Банк Р РѕСЃСЃРёРё отказываться РЅРµ планирует. РћРЅРё служат для разных целей (ПДН — оценка закредитованности граждан/кредитных СЂРёСЃРєРѕРІ, накопление буферов капитала, РџРЎРљ — ограничение резкого роста ставок, РњРџР› — ограничение выдачи рискованных кредитов).
Более того, есть определенная синергия/оптимизация благодаря этим показателям. Так введение МПЛ в ипотеке позволит меньше использовать макропруденциальные буферы для контроля рискованных выдач. Более точный учет ПСК и увеличение эффективности надзорного процесса позволили отказаться от ограничения доходности вкладов (БУДВ).
Есть ли представление о направлении развития пропорционального регулирования и надзора за банками в 2024 году?
В 2023 году мы перевели все СЗКО на обязательное применение финализированного (более риск-чувствительного) подхода при расчете нормативов достаточности капитала. В 2025 году планируем обязать перейти на него все банки с универсальной лицензией, им будет предоставлено достаточно времени для доработки ПО. Также ожидаем принятия закона, позволяющего начать обязательный перевод всех СЗКО на ПВР, который еще больше повысит риск-чувствительность оценок кредитного риска для целей расчета нормативов достаточности капитала.
Кроме того, в 2024 году будет продолжена разработка нового национального норматива краткосрочной ликвидности, который будет обязателен для соблюдения всеми СЗКО с 01.01.2026 взамен действующего НКЛ.
Р’ части ББЛ — сохраним возможность рассчитывать нормативы достаточности капитала РїРѕ стандартному РїРѕРґС…РѕРґСѓ.
В 2023 году ББЛ законодательно было предоставлено постоянное право на открытие зарубежных корсчетов, что позволяет таким банкам проводит международные расчеты своих клиентов.
Банк России принял участие в подготовке законопроекта, по которому ББЛ смогут:
- работать СЃ бумагами РёР· котировального СЃРїРёСЃРєР° первого СѓСЂРѕРІРЅСЏ любой СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ биржи независимо РѕС‚ участия Банка Р РѕСЃСЃРёРё РІ капитале биржи (сейчас РІ Федеральном законе «Рћ банках Рё банковской деятельности» обязательное условие — участие БРв капитале биржи),
- работать СЃ бумагами РёР· котировального СЃРїРёСЃРєР° второго СѓСЂРѕРІРЅСЏ любой СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ биржи. Рто значит, что ББЛ Р±СѓРґСѓС‚ потенциально доступны 300+ выпусков облигаций СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРёС… компаний,
- отчуждать «Р·Р°РІРёСЃС€РёРµ» ценные бумаги, которые РѕРЅРё РЅРµ успели реализовать после смены статуса РІ 2018 РіРѕРґСѓ Рё СЃ которыми РЅРµ вправе сейчас работать. Р’ дальнейшем также будет проведена настройка регулирования сделок ПФРдля ББЛ.
Надеемся, что этот законопроект скоро поступит на рассмотрение законодателям.
Кроме того, на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий освобождение НКО (кроме ЦК и ЦД), по аналогии с ББЛ, от обязанности составления и представления МСФО-отчетности на соло-основе (текст законопроекта дорабатывается ко второму чтению). Данная мера позволит снизить операционную нагрузку на НКО.
В рамках развития пропорционального регулирования мы будем дорабатывать концепцию спец. банковских сообществ (СБС) с учетом предложений банков и их готовности участвовать в СБС. Нами уже создана рабочая группа с участием представителей рынка, которая в этом году должна определить ключевые области взаимодействия банков в СБС, уровень взаимной ответственности и взаимопомощи, который банки-участники готовы взять на себя, разработать правила ведения бизнеса в таких сообществах. Банк России выражает готовность рассматривать обоснованные обращения предложения сообществ по указанной тематике.
Какие аспекты в надзорной деятельности будут являться для Банка России предметом основного внимания в 2024 году?
- Возобновляем оценку качества внутренних процедур оценки достаточности капитала (ВПОДК) банков. Более того, РјС‹ запустили масштабную работу РїРѕ оптимизации Рё развитию данного инструмента. Планируем, СЃ РѕРґРЅРѕР№ стороны, снизить нагрузку РЅР° банки РїСЂРё СЃР±РѕСЂРµ информации, СЃ РґСЂСѓРіРѕР№ — усовершенствовать методологию Рё требования Рє системе СЂРёСЃРє-менеджмента, которая должна отвечать всем современным вызовам. РЎ банковским сообществом планируем эту тему РїРѕРґСЂРѕР±РЅРѕ обсудить.
- Второй значимый фокус — это оценка планов восстановления финансовой устойчивости (ПВФУ). Рљ сожалению, РїРѕРєР° РЅРµ РІСЃРµ банки рассматривают ПВФУ как реальный инструмент антикризисного управления, РІ некоторых случаях формально РїРѕРґС…РѕРґСЏС‚ Рє его составлению Рё, РІ результате, слабо задействуют предусмотренные РІ нём мероприятия РІ периоды стресса. Р’ настоящий момент Банк Р РѕСЃСЃРёРё работает над нормативным актом, который позволил Р±С‹ формализовать лучшие практики РІ разработке ПВФУ Рё облегчил коммуникацию надзорных подразделений СЃ участниками рынка.
- Также регулярно отслеживаем, как меняется валютная структура активов и пассивов банков, как проходит девалютизация балансов. Девалютизация позволяет банкам сокращать открытую валютную позицию (ОВП) и снижать свою подверженность валютному риску.
- Особое внимание уделяем риску ликвидности. Мы решили не продлевать послабления по НКЛ и НЧСФ для СЗКО, ожидаем увидеть улучшение ситуации с управлением краткосрочной ликвидностью и смещение фокуса в сторону привлечения более длинных денег.
- Еще РѕРґРЅР° важнейшая тема сейчас — СЂРёСЃРє концентрации. Рсторически именно банки являются для СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРёС… компаний главным источником финансирования, поэтому после закрытия доступа Рє западным долговым рынкам наблюдаем значимый СЂРѕСЃС‚ СЂРёСЃРєР° концентрации. Р’ I полугодии 2024 РіРѕРґР° опубликуем план изменения регулирования СЂРёСЃРєРѕРІ кредитной концентрации.
- Р, конечно, РІ СЃРІСЏР·Рё СЃ активным ростом кредитования РІ условиях структурной трансформации СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРё будем также пристально следить Р·Р° адекватностью оценки банками кредитных СЂРёСЃРєРѕРІ.
- В рамках контактного надзора будет проводиться оценка качества системы управления операционным риском. Надзорная оценка будет включать, в том числе оценку качества управления его отдельными значимыми видами, такими как риск информационной безопасности.
- Сейчас для Банка России приоритетным направлением финансового мониторинга является противодействие высокорисковым эквайринговым и P2P-операциям, обеспечивающим расчеты с гражданами участников теневого бизнеса, для которых доступ к легальному банковскому обслуживанию запрещен.
РњС‹ РІРёРґРёРј, что для таких расчетов участники теневого бизнеса используют счета Рё банковские карты, оформленные РЅР° подставных физических лиц — «РґСЂРѕРїРѕРІ».
Рто онлайн-казино, букмекерские конторы, финансовые пирамиды, продавцы пиратского контента, нарушающие авторские права, различного СЂРѕРґР° мошеннические сайты, Р° также такие участники используют криптообменники Рё P2P-сервисы криптобирж.
Банк России исходит из того, что вовлечение граждан в такие операции несет для них риски не только потери своих сбережений, но и вовлечения в противоправную деятельность.
Проведение таких операций РІ целях, например, пополнения лицевых счетов граждан РІ нелегальных онлайн-казино запрещено требованиями СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕРіРѕ законодательства Рѕ регулировании азартных РёРіСЂ. Правила платежной системы «РњРёСЂ» Рё СБП также запрещают проведение операций РІ торговых точках, которые осуществляют высокорисковые РІРёРґС‹ деятельности.
Цель текущего РіРѕРґР° — существенно снизить объемы высокорисковых эквайринговых Рё P2P-операций РІ банковском секторе, Р° также СЂРёСЃРєРё, связанные СЃ обслуживанием счетов «РґСЂРѕРїРѕРІ» РІ банках.
Планирует ли Банк России распространить практику ПВРна более широкий круг кредитных организаций (в т.ч. в каком-то частичном формате)? Если расширение планируется, то каковы критерии?
Банк России готовит изменения в законодательство Российской Федерации для обеспечения обязательного перехода СЗКО на применение ПВР. Соответствующий законопроект в Государственной думе принят во втором чтении. Кроме того, осуществляется подготовка соответствующих изменений в нормативные акты Банка России.
Проведение валидации моделей в рамках обязательного перехода СЗКО на ПВРмы планируем начать в 2025 году в соответствии с индивидуальными планами перехода, которые будут подготовлены с учетом проведенных встреч с каждой СЗКО. При этом планируется установить обязательным требованием переход СЗКО на применение ПВРк 1 января 2030 года в отношении доли активов, не менее установленной Банком России. Мы сейчас обсуждаем возможные числовые значения указанной доли и ожидаем, что она составит 50% от совокупной величины активов, переводимых на ПВР.
Ходатайство о получении разрешения на применение ПВРмогут подать все банки, величина активов которых составляет не менее 500 млрд рублей. Банк России в настоящее время уже проводит оценку банковских методик и моделей оценки кредитного риска в рамках добровольного ходатайства о получении разрешения на применение ПВРодного из банков, не относящихся к СЗКО. Потенциально такие заявки могли бы подать еще 8 банков, не входящих в перечень СЗКО.
Поэтому в ближайшей перспективе расширение применения ПВР(отличное от установления обязательности применения ПВРвсеми СЗКО), например, в части снижения требуемой величины активов с существующих 500 млрд рублей, не планируется.
Р’ текущей парадигме программы стимулирования РњРЎРџ, действующей совмещенно СЃ программой РњРёРЅСЌРєР° Р РѕСЃСЃРёРё часть банков лишились Рє ней доступа. РџСЂРё этом действующий формат РєРѕРјР±Рѕ программы является убыточным для банков, Р° параметры кредитов РїРѕ размеру— РЅРµ очень удобными для банков, Сѓ которых остался доступ Рє обеим программам.
Планирует ли регулятор смягчения РІ программе стимулирования? Рли же РІ стандартном механизме предоставления ликвидности, который РІ настоящее время исключает кредиты лизинговым компаниям, РІ С‚.С‡. финансирующих РњРЎРџ?
Реализация комбо программы в части размера субсидирования находится в компетенции Минэкономразвития. Что касается ставки фондирования в рамках программы стимулирования кредитования (Банк России предоставляет рефинансирование по ставке КС минус 1,5%), то мы сейчас не рассматриваем возможность ее снижения.
РЎ 09.01.2024 Банк Р РѕСЃСЃРёРё увеличил совокупный лимит РїРѕ механизму поддержки кредитования субъектов РњРЎРџ СЃ 288,3 РґРѕ 320 млрд рублей (РёР· РЅРёС… 256 млрд рублей для системно значимых кредитных организаций) для обеспечения возможности инвестиционного кредитования субъектов РњРЎРџ РґРѕ 100 млрд рублей ежегодно РІ рамках «РєРѕРјР±Рѕ-программы».
РџСЂРё этом отмечаем, что широкомасштабное применение программ льготного кредитования, РІ том числе РІ форме субсидирования процентных ставок, может искажать трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Любой кредит является источником роста денежной массы Рё СЃРѕРІРѕРєСѓРїРЅРѕРіРѕ СЃРїСЂРѕСЃР° РІ СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРµ. Чтобы предотвратить ускорение инфляции вследствие дополнительного роста предложения денег Р·Р° счет льготных кредитов, Банку Р РѕСЃСЃРёРё может потребоваться дополнительно сдерживать увеличение денежной массы через канал рыночного кредитования. РўРѕ есть для того, чтобы сохранить инфляцию вблизи цели Банк Р РѕСЃСЃРёРё будет обязан поддерживать ключевую ставку РЅР° более высоком СѓСЂРѕРІРЅРµ РІ течение длительного времени. Таким образом, выборочная поддержка отдельных отраслей может обернуться удорожанием стоимости финансирования для всех остальных предприятий, осуществляющих СЃРІРѕСЋ деятельность РЅР° рыночных условиях, Р° также снижением доступности кредита для граждан. Если же Банк Р РѕСЃСЃРёРё РЅРµ будет реагировать соответствующим ужесточением денежно-кредитной политики, избыточный СЂРѕСЃС‚ денежной массы приведет Рє ускорению инфляции Рё РІ конечном счете — Рє снижению благосостояния граждан.
Отмечаем, что Банк России использует инструмент льготного фондирования банков на цели кредитования субъектов МСП в виде исключения, поскольку этот сектор экономики обычно требует повышенного внимания. В рамках данного механизма поддержи кредитования субъектов МСП Банк России предоставляет рефинансирование по ставке КС минус 1,5%, что является льготным условием по сравнению со стандартными условиями предоставления ликвидности Банка России по ставке КС плюс 1% или КС плюс 1,75% по основному и дополнительному механизму соответственно.
Кроме того, действуя в рамках Закона о Банке России
Планируется ли применение стимулирующего регулирования для иных проектов или иной вариант для того, чтобы банки могли использовать риск-вес ниже установленного Базелем 0,65 по качественным кредитам?
В Банке России обсуждается вопрос о распространении стимулирующего регулирования на проекты устойчивого развития. В случае принятия положительного решения, изменения в регулирование могут вступить в силу в 2025 г.
Дополнительно отмечаем, что банки, получившие разрешение на расчет величины кредитного риска на основе внутренних рейтингов, имеют возможность применять риск веса ниже 65% для кредитов низкорискованным заёмщикам.
Рассматривает ли Банк России возможность создания инструментов стимулирования, которые действовали бы эффективно вне зависимости от конъюнктуры ставок на рынке и ситуации с инфляцией?
Хотя высокий уровень ставки оказывает влияние на спрос на кредиты и динамику кредитования, на наш взгляд, эффективность стимулов не снижается, т.к. при прочих равных, проекты ТС и САРостаются предпочтительнее для банков, чем другие проекты.
Банк России ввел с июня 2023 года стимулирующее банковское регулирование для проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики.
РџСЂРё этом СЂРѕСЃС‚ Ключевой ставки РІРѕ второй половине РіРѕРґР° существенно СЃРЅРёР·РёР» эффект такого регулирования. РџРѕ данным Р’РР‘, РїРѕ итогам 2023 РіРѕРґР° РІ реестр проектов технологического суверенитета включено 11 проектов РЅР° СЃСѓРјРјСѓ 234 млрд СЂСѓР±., тогда как потенциал прироста РІ среднесрочном периоде оценивается РІ пределах 10 трлн СЂСѓР±.
Полагаем, что высокий уровень ставок — РЅРµ единственная Рё РЅРµ основная причина. Высокие ставки РЅРѕСЃСЏС‚ временный характер, Р° проекты реализуются РІ течение нескольких лет. Более весомая причина — это то, что решения Рѕ кредитовании таких проектов, как правило, связаны СЃ принятием банками относительно высокого кредитного СЂРёСЃРєР°. РџСЂРё этом наше регулирование РЅРµ может снизить эти СЂРёСЃРєРё, Р° лишь дает возможность увеличить доходность для банков Р·Р° счет меньшего потребления капитала. Для снижения СЂРёСЃРєРѕРІ прежде всего необходимы дополнительные меры государственной поддержки для проектов РўРЎ Рё РЎРђР: например, СЃСѓР±СЃРёРґРёРё РїРѕ кредитам, налоговые льготы, безотзывные государственные гарантии Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации, Р° также РґСЂСѓРіРёРµ преференции.
Поддержка реальному сектору СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРё потенциально может быть расширена Р·Р° счет включения дополнительных направлений РІ число приоритетных направлений проектов РўРЎ Рё РЎРђР (РџРџ РѕС‚ 15 апреля 2023 Рі. № 603). Насколько нам известно, эта тема обсуждается РЅР° СѓСЂРѕРІРЅРµ Правительства Р Р¤, РІ том числе, РІ контексте достаточно масштабных инвестиционных проектов.
Банк Р РѕСЃСЃРёРё также будет развивать стимулирующее регулирование. Р’ частности, РјС‹ рассматриваем возможность смягчения СЂСЏРґР° требований для применения регуляторных льгот, планируем распространить стимулы РЅР° облигации РїРѕ проектам РўРЎ Рё РЎРђР, Р° также готовимся разрешить банкам СЃ базовой лицензией использовать стимулы, что повысит эффективность программы.
В какие сроки планируется разработка Стратегии развития национальной платежной системы на новый трехлетний период? Участники платежного рынка просят отразить в этом документе целевую структуру платежного рынка, в том числе роль небанковских поставщиков платежных услуг, планы по развитию платежных систем, а также привлечь к ее подготовке и обсуждению максимально широкий круг заинтересованных представителей платежной индустрии.
Разработка Стратегии развития НПС на новый период уже активно ведется.
В 2023 году мы получили предложения для включения в новую Стратегию от проф. ассоциаций банков и иных участников платежного рынка.
Также были проанализированы российские и международные тренды в развитии платежной сферы и планы регуляторов других стран.
РџРѕ итогам этой работы РІРёРґРёРј, что востребовано развитие проектов национальной платежной инфраструктуры, РІ частности Цифрового рубля Рё Системы быстрых платежей, Р° также поддержка инноваций Рё конкуренции — содействие внедрению Открытых API, биометрических платежей Рё иных технологий. РљСЂРѕРјРµ того, РјС‹ планируем расширить возможности участия небанковских организаций РІ оказании платежных услуг, РІ том числе финализировать работу РїРѕ институту РќРџРџРЈ.
С учетом этого, мы в ближайшее время сформируем пул задач для новой Стратегии НПС, после чего планируем обсудить его с участниками платежного рынка.
В 2023 году стартовал пилотный проект операций с цифровым рублем. Кредитные организации просят проинформировать каковы текущие результаты пилотного проекта, а также планы по развитию проекта?
В пилоте принимают участие 12 банков, около 600 физических лиц, а также более 30 торгово-сервисных предприятий.
РќР° платформе цифрового рубля РІ совокупности было осуществлено более 24 тысяч переводов между физическими лицами (C2C) Рё между физическими Рё юридическими лицами (C2B, РїРѕРєСѓРїРєРё РїРѕ статическому QR-РєРѕРґСѓ), Р° также более 3,4 тысяч переводов РЎ2РЎ СЃ использованием так называемых «СЃРјР°СЂС‚-контрактов».
Банком России запланировано дальнейшее развитие функционала платформы цифрового рубля, а именно:
Рђ) внедрение динамических QR-РєРѕРґРѕРІ для оплаты товаров Рё услуг РІ торгово-сервисных предприятиях, РІ том числе СЃ использованием информационно-телекоммуникационной сети «Рнтернет»;
Б) осуществление переводов цифровых рублей между юридическими лицами (B2B);
Р’) расширение перечня «СЃРјР°СЂС‚-контрактов», доступных для использования РЅР° платформе цифрового рубля.
Банком России совместно с Минфином России и Федеральным казначейством в рамках деятельности межведомственной рабочей группы прорабатываются вопросы, связанные с осуществлением субъектами бюджетных правоотношений расчетов в цифровых рублях.
Банк России регулярно взаимодействует с иностранными регуляторами дружественных стран в целях эффективной организации международных расчетов с использованием цифровых валют центральных банков, в том числе, цифрового рубля.
В настоящее время юань занимает первое место среди валют дружественных стран по доле в трансграничных расчетах, объемы поступлений и перечислений в юанях сопоставимы с рублевыми. По итогам декабря 2023 г. на юань приходилось почти 36% объема платежей за экспорт товаров и услуг и около 37% платежей за импорт.
Насыщению спроса на юани способствуют, во-первых, действующие корреспондентские отношения с китайскими банками. Такие отношения сохраняются в достаточном объеме. Во-вторых, источниками предоставления юаневой ликвидности являются дочерние организации китайских банков в России. В-третьих, с января 2023 г. Банк России увеличил лимит на операции валютный своп в первые два и последние два торговых рабочих дня каждого календарного месяца до 20 млрд юаней с 25 марта 2024 года. На сайте Банка России размещен соответствующий пресс-релиз.
Банк России со своей стороны поддерживает получение российскими финансовыми институтами статуса QFII и доступа к CIBM Direct для выхода на китайский рынок ценных бумаг, а также выступает за привлечение китайских брокеров, получивших лицензии внутреннего институционального инвестора (QDII), на российский финансовый рынок.
Также устойчиво развивается юаневый сегмент российского рынка облигаций. По состоянию на февраль 2024 г. в обращении находятся облигации российских эмитентов, номинированные в юанях, суммарным объемом 85,7 млрд юаней (почти 1,1 трлн рублей).
После перехода Рє РѕСЃРЅРѕРІРЅРѕРјСѓ Рё дополнительному механизму рефинансирования (далее — РћРњ, ДМ) объем обеспечения, РїРѕРґ которое банки РјРѕРіСѓС‚ привлекать ликвидность Сѓ Банка Р РѕСЃСЃРёРё, практически РЅРµ изменился. Принимая решения Рѕ включении активов РІ состав обеспечения РІ рамках РћРњ или ДМ, Банк Р РѕСЃСЃРёРё ориентируется главным образом РЅР° цели указанных механизмов, принимая РІРѕ внимание кредитное качество Рё иные параметры принимаемых РІ обеспечение активов, РѕС‚ которых напрямую зависят финансовые СЂРёСЃРєРё Банка Р РѕСЃСЃРёРё.
Задачей операций в рамках ОМ является управление процентными ставками денежного рынка и ограничение их волатильности. В настоящее время Банк России успешно достигает этой цели. При этом кредитные организации, в том числе региональные банки, крайне редко привлекают средства в рамках ДМ. Поэтому нет оснований полагать, что объем обеспечения ОМ не достаточен для удовлетворения потребности региональных банков в ликвидности.
Тем не менее Банк России продолжает придерживаться контрциклического подхода к обеспечению по своим операциям и регулярно оценивает спрос кредитных организаций на ликвидность, а также объем и структуру доступного им обеспечения.
В настоящее время объем обеспечения в рамках ОМ достаточен для предоставления банкам ликвидности в необходимом объеме. При повышении потребности кредитных организаций в привлечении ликвидности и недостатке обеспечения Банк России расширит состав обеспечения ОМ, смягчив требования к нему.
Внутренняя методика оценки кредитного риска применяется Банком России в случае отсутствия у юридического лица кредитного рейтинга, присвоенного кредитным рейтинговым агентством. Общие подходы к проведению оценки раскрываются на официальном сайте Банка России. Детальное раскрытие информации о методике не предполагается.
Структурная трансформация требует длинных денег. Какие каналы привлечения длинных денег в банковскую систему видятся наиболее перспективными регулятору?
Рсточниками (каналами) привлечения длинных денег РјРѕРіСѓС‚ выступать долгосрочные депозиты, безотзывные сберегательные сертификаты Рё облигации.
Для развития долгосрочного сегмента российского финансового рынка в первую очередь требуется последовательное проведение политики на поддержание стабильно низкой и предсказуемой инфляции.
Развитию долгосрочных инструментов также Р±СѓРґСѓС‚ способствовать изменения РІ регулировании. Р’ первую очередь — это отмена послаблений РїРѕ РќРљР›. Р’ перспективе проработаем возможность ввести отдельный норматив (лимит) для процентного СЂРёСЃРєР° или включить его РІ расчет нормативов достаточности капитала, что также будет мотивировать банки привлекать именно долгосрочные источники фондирования.
Чтобы облегчить банкам задачу по привлечению долгосрочных средств и повысить привлекательность долгосрочных вкладов Банк России предлагает увеличить по ним лимит страхового возмещения и установить пониженные ставки взносов в ФОСВ. Концепцию планируем опубликовать в ближайшее время.
Вместе с тем, учитывая потребность именно в долгосрочных ресурсах, рассчитывать исключительно на банковский сектор не следует. Банки не могут и не должны быть главным источником длинных денег, а, правильнее сказать, долгосрочного финансирования. Необходимо привлекать к формированию долгосрочных пассивов других участников, помимо банков (например, страховые организации и пенсионные фонды).
Р’ прошлом РіРѕРґСѓ — начале этого РіРѕРґР° Банк Р РѕСЃСЃРёРё РїСЂРёРЅСЏР» решение РЅРµ продлевать большинство регуляторных послаблений, так как финансовый сектор РІ достаточной степени восстановился после РєСЂРёР·РёСЃР°. Р’ частности, прекратили действие такие значимые меры как отсрочка РїРѕ формированию резервов, особые условия соблюдения норматива краткосрочной ликвидности (РќРљР›), неприменение мер Р·Р° нарушение норматива чистого стабильного фондирования (НЧСФ). Рти меры выполнили СЃРІРѕСЋ функцию, поддержали СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєСѓ РІ трудное время. Сейчас продолжают действовать точечные меры поддержки, отвечающие актуальной повестке, например, возможность РЅРµ ухудшать оценку СЃСЃСѓРґ мобилизованных граждан, Р° также субъектов РњРЎРџ, единственными учредителями которых являются военнослужащие, применять особый РїРѕСЂСЏРґРѕРє РїСЂРё резервировании СЃСЃСѓРґ заемщиков РІ новых регионах.
РњС‹ РЅРµ планируем продлевать после 31.12.2024 послабление РїРѕ нормативу концентрации (Рќ6), предусматривающее применение СЂРёСЃРє-веса 50% РїРѕ требованиям Рє санкционным заемщикам Рё РЅРµ объединение РёС… РІ РіСЂСѓРїРїСѓ связанных заемщиков. Банк Р РѕСЃСЃРёРё РІРІРѕРґРёР» эту льготу РІ 2018 Рі. чтобы предотвратить дефицит финансирования компаний, попавших РїРѕРґ санкции, так как РЅРµ РІСЃРµ банки были готовы кредитовать такие компании СЃ учетом СЂРёСЃРєР° вторичных санкций. РќРѕ сейчас необходимость РІ льготе отпала, так как РїРѕРґ санкции попали уже почти РІСЃРµ крупные банки. Наш анализ показывает, что Сѓ банковского сектора есть запас РїРѕ нормативу «Р±РµР· льгот» даже РІ отношении крупнейших компаний. РџСЂРё этом необходимость распределять кредитные СЂРёСЃРєРё будет способствовать снижению СЂРёСЃРєРѕРІ концентрации Рё развитию синдицирования кредитования.
Отдельные стратегические долгосрочные решения уже встроены РІ регулирование: временное снижение надбавок Рє нормативам достаточности капитала, отмена БУДВ, право ББЛ открывать счета РІ иностранных банках. Р’ этом РіРѕРґСѓ РІ регулирование также будет интегрирован СЂСЏРґ важных решений, РІ частности, рассрочка РїРѕ созданию резервов РїРѕ заблокированным активам. Рљ концу 2024 РіРѕРґР° банки должны Р±СѓРґСѓС‚ признать (или урегулировать) РЅРµ менее 20% потерь, Р° Рє 2032 РіРѕРґСѓ — поэтапно оставшиеся потери. РљСЂРѕРјРµ того, планируется закрепить РІ РЅРѕРІРѕР№ инструкции РїРѕ расчету РћР’Рџ возможность РЅРµ признавать нарушением превышения лимитов короткой РћР’Рџ РґРѕ 15 операционных дней включительно (РІ течение любых 40 последовательных операционных дней), если РѕРЅРё возникли РЅРµ РїРѕ РІРёРЅРµ банка (например, РїСЂРё рублевом погашении валютных активов). Также планируется закрепить РЅР° постоянной РѕСЃРЅРѕРІРµ возможность Р РќРљРћ открывать корсчета РІ банках-резидентах стран-партнеров (независимо РѕС‚ наличия Сѓ этих банков рейтинга долгосрочной кредитоспособности) для развития системы международных расчетов РІ условиях санкций.
Рзменения Рё планы РІ регулировании представлены РІ документе «РџРµСЂСЃРїРµРєС‚ивные направления развития банковского регулирования Рё надзора», Р° также ежеквартально раскрываются РІ обзорах банковского регулирования.