Рћ бизнес-модели «РјРµСЃС‚ных» банков РІ СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ финансовой системе
А. Бурова, К. Вировец, Д. Кошелев, Е. Петренева, А. Пономаренко
Анализ банков, обозначаемых в международной литературе термином community banks, является широко распространенной прикладной задачей, входящей в сферу интересов регуляторов. Таким банкам свойственна более тесная связь с заемщиками (relationship banking), противопоставляемая формализованному и автоматизированному подходу (transactional banking).
Единого мнения относительно метода определения «РјРµСЃС‚ных» банков нет. РњС‹ привели алгоритм определения «РјРµСЃС‚ных» банков СЃ учетом специфики СЂРѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕРіРѕ банковского сектора Рё выявили следующее. «РњРµСЃС‚ный» банк — это прибыльный банк, РІ структуре фондирования которого половину средств занимают средства физических лиц, Р° РІ размещенных средствах преобладает доля корпоративного кредитного портфеля. «РњРµСЃС‚ные» банки имеют сбалансированную структуру фондирования. Доходность размещения стабильно выше стоимости фондирования РїРѕ средствам юридических лиц, однако имеет очень малый дифференциал РїРѕ средствам физических лиц. Основным фактором роста ROA Сѓ «РјРµСЃС‚РЅРѕРіРѕ» банка скорее будет СЂРѕСЃС‚ чистых процентных РґРѕС…РѕРґРѕРІ, основным фактором снижения ROA — доформирование резервов РїРѕ корпоративным кредитам (РІ то Р¶Рµ время кредитный портфель «РјРµСЃС‚РЅРѕРіРѕ» банка сравнительно высокого качества).
Несмотря РЅР° то что общий объем кредитного портфеля таких банков невелик, РІ определённых сегментах СЌРєРѕРЅРѕРјРёРєРё РёС… деятельность имеет важное значение. Рто связано СЃ особенностями подобных банков. Основная цель нашего исследования — изучить Рё описать различия между «РјРµСЃС‚ными» банками, прочими банками Рё более крупными банками. Определение таких различий важно для понимания степени неоднородности банковского сектора. Р’Рѕ-первых, «РјРµСЃС‚ные» банки готовы работать СЃ мелкими заемщиками, анализировать РЅРµ самые обширные рынки Рё отрасли. Примерно треть объема выдаваемых «РјРµСЃС‚ным» банком корпоративных кредитов приходится РЅР° кредиты малым заемщикам. Р’Рѕ-вторых, «РјРµСЃС‚ные» банки готовы работать СЃ финансовыми инструментами, пользующимися ограниченным СЃРїСЂРѕСЃРѕРј, Рё/или модифицировать продукты РІ интересах РЅРµ самой многочисленной ниши клиентов.
Основные объемы выданного «РјРµСЃС‚ным» банком корпоративного кредита скорее будет приходиться РЅР° компании, имеющие кредиты Рё РІ РґСЂСѓРіРёС… банках, РЅРµ относящихся Рє категории «РјРµСЃС‚ных». РљСЂРѕРјРµ того, «РјРµСЃС‚ные» банки готовы работать СЃ некрупными (Рё РїСЂРё этом немассовыми) займами, подходить Рє установлению ставки немеханистическим образом. «РњРµСЃС‚ный» банк активен РЅР° краткосрочном сегменте корпоративного кредитования. РџСЂРё этом РІ кредитовании как средних/крупных, так Рё малых заемщиков скорее преобладают кредиты РїРѕ фиксированной ставке Рё выдачи РїРѕ договорам кредитных линий (РљР›).
Р’ целом «РјРµСЃС‚ные» банки относительно прочих РіСЂСѓРїРї показывают аналогичные результаты. Полученные выводы свидетельствуют скорее РѕР± устойчивом положении «РјРµСЃС‚ных» банков РЅР° рынке корпоративного кредитования.
Ознакомиться с полным текстом исследования